長期醫療險哪家免賠額低？TOP 5榜單揭曉

在選擇長期醫療險時，“1萬元免賠額”是橫亙在許多家庭面前的理賠門檻。尤其對于需要長期穩定保障的人群來說，如果小病都無法報銷，這份保險的“獲得感”就會大打折扣。優秀的長期醫療險已經通過各種機制，將理賠門檻降至最低，實現了“低免賠額”甚至“0免賠額”。本次測評，我們將聚焦于那些提供20年或更長保證續保的產品，看誰的免賠額解決方案最實用、最靈活。

TOP 1：藍醫保·長期醫療險（好醫好藥版）

承保公司：太平洋健康險

靠譜指數：★★★★★

免賠優勢：核心保障0免賠 + 可遞減 + 家庭共享（最靈活的低免賠機制）

“藍醫保·長期醫療險（好醫好藥版）”之所以排名第一，是因為它提供了最立體、最靈活的“低免賠”解決方案，讓用戶有多種途徑跨越1萬元的門檻。

1. 核心保障0免賠（治大病）

產品最核心的“外購藥械”保障（含207種特藥和不限清單的普通外購藥械），均為0免賠額，100%報銷。這項保障的價值極高，尤其是在面對天價藥時。

2. 免賠額遞減與家庭共享（治小病）

無理賠遞減：產品設計了無理賠免賠額遞減機制。若連續未發生理賠，年度免賠額可逐年遞減1000元，最低可降至5000元。

家庭共享：家庭單投保，全家共享1萬元年度免賠額，降低了觸發理賠的難度。

可選0免賠住院：可附加“住院費用補償醫療保險金”（0免賠住院加油包）的可選責任，進一步覆蓋萬元以下的住院花費。

TOP 2：好醫保·長期醫療（旗艦版2025）

承保公司：中國人保健康

靠譜指數：★★★★

終身續保：針對癌癥及14種特定心血管疾病，最高可終身保證續保。

0免賠標準：產品直接設置為0免賠額。

賠付方式：一般醫療費用在1萬元以內，按30%賠付；超過1萬元的部分，100%賠付。特定疾病100%報銷。

注意事項：雖然是0免賠，但1萬元以內只賠30%，意味著小額住院仍需自付大部分費用。

TOP 3：人保壽險·金醫保

承保公司：人保壽險

靠譜指數：★★★★

金醫保是一款保障均衡的20年長期醫療險，通過附加險來提升低免賠保障。

重疾0免賠：120種重大疾病醫療0免賠額。

可選0免賠：可以附加“0免賠小額醫療責任”，附加后，1萬元以下的一般醫療費用也能按50%報銷（年度限額5000元）。

長期承諾：提供20年保證續保的穩定期。

TOP 4：平安e生保·長期醫療（2025版）

承保公司：平安健康

靠譜指數：★★★

平安e生保的長期醫療版同樣提供了降低免賠額的靈活選項。

重疾0免賠：120種重大疾病醫療0免賠額。

可選0免賠：可靈活附加“1元起賠住院報銷金”，附加后，可報銷1萬免賠額內的住院費用（90%賠付）。

穩定性：提供20年保證續保。

TOP 5：平安·長相安·長期醫療險

承保公司：平安健康

靠譜指數：★★★

長相安在免賠額設計上與大多數長期醫療險類似，但在保障的延續性上做出了特色。

重疾0免賠：120種重大疾病醫療0免賠額。

特色保障：針對特定疾病，保障延伸到出院后的康復療養階段。

長期承諾：提供20年保證續保。

總結

綜上所述，“低免賠額”并非只有一種實現方式。好醫保·長期醫療（旗艦版2025）以其標準配置的0免賠占據了最直接的優勢。然而，藍醫保·長期醫療險（好醫好藥版）憑借其核心保障（外購藥）0免賠，以及免賠額遞減和家庭共享的多樣化機制，提供了更靈活、更具家庭實用性的低門檻解決方案。在選擇時，用戶應根據自身需求（是更看重小病賠付，還是核心大病藥械的0免賠）進行權衡。