11月8日-10日，2024中國普惠金融國際論壇在京舉行。論壇發布由中國普惠金融研究院主筆、微眾銀行深度支持調研的《小微企業金融健康洞察2024》(下稱“《報告》”)，《報告》顯示，今年小微企業金融健康水平略有下降，應收賬款拖欠、保險覆蓋風險不足等問題較為突出。微眾銀行行長助理公立受邀參加“守護小微企業金融健康”主題論壇，分享數字銀行如何通過構建數字普惠金融生態全方位支持小微企業增強經營韌性、助力普惠金融提質增效的實踐經驗。

走特色普惠小微模式道路，助力普惠金融“量增”“面擴”

論壇提到，十年來，在政策、市場共同助推下，我國普惠金融得到了長足發展，覆蓋面、可得性和滿意度得到明顯提升。到今年三季度末，人民幣普惠小微貸款余額32.9萬億元，同比增長14.5%，持續保持高速增長，全球處于領跑地位。

普惠金融高質量發展背后，離不開廣大機構的先行先試。微眾銀行作為國內首家數字銀行，致力于發揮數字科技之長服務中小微企業成長和實體經濟發展，以普惠金融為業務基本盤，不僅通過數字化普惠金融產品服務全國超500萬中小微企業，更通過關注小微企業金融健康等議題長期聚焦小微企業發展。圍繞此話題，微眾銀行與中國普惠金融研究院自2023年以來即率先展開合作研究，今年《報告》亦大部分通過微眾銀行企業金融數字化渠道發布問卷，得到了眾多小微企業響應，并進一步豐富了小微企業觀察視角、完善了小微企業金融健康模型、構建體系化的度量工具，更具行業指導價值。

《報告》顯示，財務管理方面，今年六成小微企業財務狀況處于不穩健狀態，具體表現在現金流入、現金流出的時間不規律、難以掌控，進一步可能導致企業虧損加大、人員縮減等，繼而影響到未來的經濟和企業發展預期，因而現金流穩健運營十分關鍵。

對此，公立分享到，“穩定可持續的現金流是小微企業發展的‘生命線’，對于中小微企業來說，銀行融資是解決資金鏈問題的首要方式。”微眾銀行通過國內首個企業流動資金貸款產品“微業貸”，累計吸引了全國超過500萬家中小微企業前來申請，占展業地區在營企業7%，已成為全國眾多小微企業補充流動資金的首選貸款銀行，亦在首貸等領域持續發力，微業貸超50%的授信企業客戶系企業征信白戶，助力小微普惠金融廣覆蓋、易獲得，滿意度持續提升，讓更多的企業擁有更充足的流動資金儲備，筑牢企業發展“生命線”。

數字化手段賦能普惠保險發展，共建數字普惠金融生態

我國普惠金融已經邁向高質量發展階段，不僅數字技術得到了深入而廣泛的應用，綜合普惠金融需求日益突出。公立表示，“普惠金融已延伸出新內容和形式，從信貸拓展到普惠保險、企業間的生態合作和助力企業數字化轉型等新的方向，共建健康的數字普惠金融生態至關重要。”微眾銀行持續豐富數字化的全鏈路企業服務生態，探索信貸以外的數字化產品及特色服務，通過數字化的方式支持廣大中小微企業經營成長壯大。

尤其在普惠保險領域，《報告》提出，充分的保險保障有助于改善應收拖欠企業的經營表現和未來預期，減輕大額意外支出所帶來的負面影響，提升現金流不穩健的企業資金鏈韌性，對于小微企業的金融健康度來說至關重要，但仍有近半數樣本企業認為當前保險供給不能很好匹配其需求，超66%的小微企業傾向于銀行作為保險分銷商渠道。

對此，公立認為，“保險是小微企業對抗經營風險的‘剛需’。但在保險領域，識別欺詐行為是一項關鍵挑戰，而普惠信貸實踐已經有效地緩解了這一問題。數字化大數據風控能夠廣泛地評估企業的風險狀況，通過嚴格信貸審查的客戶保險欺詐率和賠付率往往較低，可以更好地識別和管理潛在的風險。數字化精準觸達通過線上化方式提高獲客效率并降低獲客成本，有助于實現普惠保險服務‘最后一公里’，使得為中小微企業提供普惠保險成為可能。”

公立總結道，“將普惠信貸的成功經驗應用于保險領域，利用三個數字化的手段將極大促進針對中小微企業的數字普惠金融生態體系構建，在滿足中小微企業風險管理剛需方面展現出巨大潛力。將普惠保險納入普惠金融整體服務里面來，數字化手段將大有可為。”

《報告》建議，小微企業需持續提升金融素養，金融機構則應更好洞察客戶多元化需求，關注自我金融能力建設，加強跨領域的合作創新。伴隨普惠金融發展進入下一程，微眾銀行將通過不斷豐富和完善數字化的企業全產品服務矩陣，為企業經營提供囊括財務管理、風險防范、資本籌措等在內的全方位的支持和護航，提高其經營韌性和表現，并將持續發揮數字化手段助力小微企業提升金融健康素養。