隨著中央金融工作會議對做好“五篇大文章”作出重要部署，關于普惠金融、數字金融等發(fā)展的頂層設計和統(tǒng)籌規(guī)劃相繼出臺和落地，征信行業(yè)有望迎來新一輪增長紅利。

按照《征信業(yè)管理條例》等法律法規(guī)要求，商業(yè)銀行等金融機構查詢和提供信用信息，均需取得信息主體授權同意。在數字金融蓬勃發(fā)展的當下，通過線上化的電子方式取得個人征信授權，成為金融機構高效展業(yè)的主流選擇。

據了解，個人征信電子授權業(yè)務通常需要使用數字證書通過電子簽名的方式實現，以確保授權的真實性、完整性和不可否認性，它是電子簽名技術在個人征信業(yè)務中的具體應用,應當符合我國《電子簽名法》的有關要求。獲得授權后，金融機構可以通過業(yè)務系統(tǒng)查詢個人的征信信息，便于在提供貸款、信用卡申請等金融服務時能評估判斷申請人的信用狀況。

當前，各金融機構自主探索開展個人征信電子授權，已形成不少有益的業(yè)務模式、技術路徑。在創(chuàng)新業(yè)態(tài)的探索進程中，可能出現例如鑒別個人身份手段簡單、缺少安全可靠的第三方電子簽章、缺乏存證意識等問題，給電子授權的合規(guī)性和有效性帶來潛在風險。

廣大人民群眾的個人信息安全與征信權益必須得到合法保護，金融機構的信貸業(yè)務經營應錨定可持續(xù)發(fā)展目標，監(jiān)管機構在加強征信合規(guī)管理方面需敏捷地結合創(chuàng)新實踐進行標準建設和完善。

中金金融認證中心有限公司（CFCA）積極配合中國人民銀行征信管理局，綜合考量權益保護、業(yè)務合規(guī)、風險防范、監(jiān)管增效等方面，參與制定了《個人征信電子授權安全技術指南》（以下簡稱《指南》），以規(guī)范、高效、權威的推薦性行業(yè)標準引導金融機構有效取得征信電子授權，促進線上信貸業(yè)務有序發(fā)展，更好保護信息主體合法權益，為征信助力金融高質量發(fā)展提供制度支撐。

據悉，《指南》從加強個人身份核驗、引入可信數字證書、部署電子證據存證等環(huán)節(jié)入手，提出一整套安全解決方案，妥善預防、化解和應對個人征信電子授權方面的違規(guī)行為及維權事項。

《指南》主要內容分為以下五部分：

（一）個人征信授權機制

《指南》清晰界定了個人征信電子授權的基本概念和流程，研究梳理電子授權的法律效力和操作規(guī)范，在此基礎上提出了一套電子授權機制，從授權的準備、審核、發(fā)起、傳輸和存儲等環(huán)節(jié)，提高授權過程的合規(guī)性和有效性。

（二）線上鑒別個人身份

為了確保電子授權的安全性，《指南》提出了普通鑒別和證書鑒別兩類方式，其中普通鑒別為金融機構常用線上鑒別個人身份的方法和措施，包括身份證鑒別措施、生物鑒別措施、銀行卡鑒別措施、短信驗證碼鑒別措施等組合的多因素認證，證書鑒別為金融機構通過UKey和移動端的數字證書進行鑒別，旨在提高身份鑒別的準確性和安全性。

（三）簽發(fā)數字證書

數字證書是電子授權安全的關鍵。《指南》明確了數字證書的簽發(fā)流程和要求，以確保數字證書的真實性和可信度。同時，提出了數字證書的管理和更新機制，以應對數字證書過期和撤銷等問題。

（四）簽署有效征信授權電子協(xié)議

電子協(xié)議是個人征信電子授權的核心。《指南》提出了一套電子協(xié)議簽署的標準流程，包括協(xié)議的起草、審核、簽署和存檔等環(huán)節(jié)。特別強調了電子簽章的法律效力，要求金融機構使用數字證書對電子授權協(xié)議進行電子簽章，確保協(xié)議的完整性、防篡改性和抗抵賴性。

（五）存證有效征信授權電子數據

為了保障電子授權數據的法律效力，《指南》提出了一套電子存證機制。該機制包括電子存證的提供者、系統(tǒng)、存證過程、存證范圍、簽署環(huán)節(jié)等具體要求，確保存證數據的合法性和可信度。

從社會效益層面來看，《指南》將助力金融機構踐行金融工作的政治性、人民性，賦能新質生產力、中國式現代化發(fā)展：

規(guī)范電子簽名應用。《指南》以合規(guī)促發(fā)展，基于可靠電子簽名技術實現有效征信授權協(xié)議簽署和合法規(guī)范的電子數據存證，促進電子授權代替紙質授權、實時存證代替事后舉證，推動電子簽名在個人征信電子授權的全面應用，節(jié)省時間成本、提高工作效率。規(guī)范化的線上電子授權將有力賦能數字經濟時代的征信業(yè)務，更好改善客戶體驗、提升服務質量。

促進金融機構展業(yè)。《指南》能夠從技術層面保障獲取個人征信電子授權的真實性和有效性，為個人征信電子授權行為的合規(guī)性提供有力、可靠的事實證據和報告。金融機構可以有效規(guī)避和減少因相關爭議引起的法律糾紛和行政投訴等業(yè)務風險，在開展線上業(yè)務時更加合規(guī)、更有抓手。

維護社會公眾權益。知情同意是《個人信息保護法》等法律法規(guī)賦予社會公眾的重要權利，是《征信業(yè)管理條例》明確的個人征信信息處理基礎。《指南》提供的一整套全流程規(guī)范化征信電子授權機制，將引導和促進金融機構依法合規(guī)開展相關征信活動，積極維護社會公眾的合法權益和信息安全，把“征信為民”理念貫穿始終。

《指南》具有較強的前瞻性、牽引性、實踐性，將進一步提高征信領域信息安全水平和合規(guī)能力建設，有助于引導金融機構、社會公眾、監(jiān)管部門等各參與方各就其位、各負其責、共同受益。

未來，金融業(yè)參照《指南》開展實踐與創(chuàng)新，必將開拓更加利民、惠民、便民的征信業(yè)務，更好地擘畫金融“五篇大文章”。