健康是幸福生活的底色和基礎(chǔ)。在老齡化進(jìn)程持續(xù)推進(jìn)、帶病生存日益普遍的當(dāng)下，長(zhǎng)壽時(shí)代理念受到廣泛關(guān)注，實(shí)現(xiàn)健康長(zhǎng)壽成為民眾的樸素愿望。

第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲及以上人口達(dá)2.64億，占總?cè)丝诒戎剡_(dá)18.7%，其中65歲及以上人口比重達(dá)到13.5%。此前召開的中央金融工作會(huì)議中，養(yǎng)老金融已作為需要被做好的“五篇大文章”之一被重點(diǎn)提及。

需要注意的是，當(dāng)前，我國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)的時(shí)間較短，與先期進(jìn)入老齡化社會(huì)的發(fā)達(dá)國(guó)家相比，面臨更大挑戰(zhàn)——一是“未富先老”、“未備先老”問(wèn)題嚴(yán)重，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后；二是老年群體異質(zhì)性強(qiáng)、需求層次多樣；三是區(qū)域和城鄉(xiāng)差異大，農(nóng)村挑戰(zhàn)嚴(yán)峻；四是有體制與基層組織優(yōu)勢(shì)，多元責(zé)任主體可發(fā)揮合力。

作為養(yǎng)老金融產(chǎn)品不可或缺的一部分，保險(xiǎn)可提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益與風(fēng)險(xiǎn)保障，在養(yǎng)老資產(chǎn)配置中扮演重要角色。記者梳理發(fā)現(xiàn)，圍繞養(yǎng)老話題，保險(xiǎn)業(yè)已在養(yǎng)老產(chǎn)品與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)方面做出多元嘗試，統(tǒng)籌推進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資、生態(tài)圈協(xié)同發(fā)展。

為探討健康老齡化市場(chǎng)前景，了解保險(xiǎn)在健康、養(yǎng)老市場(chǎng)中可進(jìn)一步發(fā)揮作用空間，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者對(duì)話泰康保險(xiǎn)集團(tuán)管委會(huì)成員、泰康養(yǎng)老總裁薛振斌，就“長(zhǎng)壽且健康”目的實(shí)現(xiàn)、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)保障體系建設(shè)、養(yǎng)老保險(xiǎn)公司發(fā)展等問(wèn)題作出討論。

老去與健康

直面老齡化，了解人口結(jié)構(gòu)的變化將如何作用于社會(huì)生活，事關(guān)社會(huì)中的每個(gè)個(gè)體。作為人口現(xiàn)象，老齡化將明顯改變我國(guó)人口結(jié)構(gòu)，而這種變化將會(huì)作用于微觀個(gè)體、中觀產(chǎn)業(yè)和宏觀社會(huì)，進(jìn)而影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化等方方面面。

例如，隨著老齡化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，失能半失能人口規(guī)模擴(kuò)大，醫(yī)療照護(hù)服務(wù)需求量攀升。隨著我國(guó)人口老齡化程度的加深，高齡老人，以及失能、半失能老人比重增加，對(duì)照護(hù)機(jī)構(gòu)護(hù)工的需求將明顯增加。

作為普通消費(fèi)者，我們?cè)撊绾卫斫饨】抵袊?guó)建設(shè)與人口老齡化之間的關(guān)系？薛振斌對(duì)記者表示，促進(jìn)健康老齡化、實(shí)現(xiàn)國(guó)民健康長(zhǎng)壽是健康中國(guó)建設(shè)的根本目的。

薛振斌強(qiáng)調(diào)，健康是老百姓幸福生活的底色和基礎(chǔ)。隨著“推進(jìn)健康中國(guó)建設(shè)” 被正式提出，《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》《健康中國(guó)行動(dòng)（2019-2030）》等政策文件相繼出臺(tái)，更高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)與更健康的生活方式成為社會(huì)共同期待。

“我們已經(jīng)進(jìn)入中度老齡化社會(huì)。至2035年，60歲以上人口占總?cè)丝诒戎貙⑦_(dá)到30%，未來(lái)是長(zhǎng)壽時(shí)代，百歲人生來(lái)臨，人人帶病長(zhǎng)期生存。”薛振斌表示。

在此背景下，薛振斌表示，健康老齡化的核心即是縮小健康壽命與自然壽命之間的差距。

“如果一個(gè)人的自然壽命是100歲，健康壽命是75歲，帶病長(zhǎng)存時(shí)間即為25年。在病床上掙扎25年和活力養(yǎng)老25年，時(shí)長(zhǎng)一樣，但生活質(zhì)量有本質(zhì)差別。”薛振斌表示，“健康且長(zhǎng)壽是最終目的，我們的共同愿景是縮小自然壽命與健康壽命差距，保持長(zhǎng)期健康狀態(tài)，追求高質(zhì)量的老年生活。”

具體而言，薛振斌指出，健康中國(guó)建設(shè)對(duì)民眾有多重好處：一是消費(fèi)者可以享受到更高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)和更健康的生活方式；二是通過(guò)大眾的健康管理意識(shí)、加強(qiáng)預(yù)防保健工作，可降低醫(yī)療負(fù)擔(dān)；三是同時(shí)能帶動(dòng)醫(yī)療、健康、大健康等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會(huì)。

對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，為人民提供健康生活解決方案是健康產(chǎn)業(yè)的商機(jī)。

以泰康保險(xiǎn)集團(tuán)為例，通過(guò)探索讓保險(xiǎn)與醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，泰康構(gòu)建了醫(yī)養(yǎng)康寧實(shí)體服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的大健康生態(tài)體系，為企業(yè)參與健康中國(guó)建設(shè)提供解題思路。

“泰康養(yǎng)老的核心優(yōu)勢(shì)是為企業(yè)職工及其家屬提供長(zhǎng)期的健康、養(yǎng)老保障服務(wù)。在企業(yè)端，通過(guò)企業(yè)年金和長(zhǎng)期補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，強(qiáng)化職工的第二支柱醫(yī)養(yǎng)保障；在職工端，開創(chuàng)員工自選福利醫(yī)養(yǎng)保障的服務(wù)模式，為職工和家屬提供定制化的綜合保障方案。”薛振斌表示。

守住“錢袋子”

無(wú)論長(zhǎng)久的健康還是高品質(zhì)的養(yǎng)老生活，最終都需要財(cái)富的支撐。如何在充滿不確定性的生命歷程中充實(shí)養(yǎng)老“錢袋子”、保證老年生活品質(zhì)，已成為最受關(guān)注的社會(huì)性話題之一。

基于此，薛振斌指出，“長(zhǎng)壽時(shí)代既是健康時(shí)代，也是財(cái)富時(shí)代。提前做好籌資是‘長(zhǎng)壽且健康’的前提。”

2022年國(guó)民經(jīng)濟(jì)年度報(bào)告顯示，我國(guó)人口自然增長(zhǎng)率自1962年以來(lái)首次出現(xiàn)負(fù)值，為-0.60‰，65歲以上人口占比達(dá)14.9%，接近中度老齡化社會(huì)；同時(shí)，《2021年我國(guó)衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2021年，我國(guó)居民人均預(yù)期壽命由2020年的77.93歲提至78.2歲，同時(shí)失能、半失能、有慢性病老年人數(shù)量多。

前者意味著，社會(huì)撫養(yǎng)比將進(jìn)一步壓縮，企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余不斷下降，養(yǎng)老保險(xiǎn)可持續(xù)壓力加大；后者則意味著，未來(lái)的生命中，“長(zhǎng)壽”對(duì)應(yīng)的資金需求正在增加。

薛振斌表示，要解決養(yǎng)老籌資問(wèn)題，需要國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人大家共同努力。具體而言，第一支柱國(guó)家要保基本、兜底線，但是隨著老齡化加劇，養(yǎng)老金替代率面臨壓力；第二支柱已有20年歷史，取得長(zhǎng)足進(jìn)步，但其覆蓋率仍有不足；第三支柱以2022年正式落地的個(gè)人養(yǎng)老金制度為代表，未來(lái)發(fā)展空間很大。

“自2004年起，我國(guó)養(yǎng)老第二支柱落地已有20年。目前，第二支柱積累基金已有5萬(wàn)億水平，覆蓋職工7000多萬(wàn)人。雖有長(zhǎng)足進(jìn)步，但對(duì)比14億多人口，其覆蓋面仍有不足。”薛振斌表示，“第二支柱的優(yōu)勢(shì)很明顯：有‘政策+稅優(yōu)+穩(wěn)健復(fù)利’的杠桿優(yōu)勢(shì)。企業(yè)、個(gè)人部分均可享受稅優(yōu)，能以相對(duì)更低的成本豐富職工福利體系。”

第三支柱方面，薛振斌表示，公司已開發(fā)具備“稅優(yōu)+穩(wěn)健復(fù)利”杠桿優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品，并專門成立了個(gè)人養(yǎng)老金部，加速推動(dòng)企事業(yè)單位職工第三支柱的體系建設(shè)。“除了打造籌資模式外，泰康養(yǎng)老還能為客戶提供‘保險(xiǎn)+醫(yī)養(yǎng)服務(wù)’全套解決方案，系統(tǒng)性解決養(yǎng)老資金和養(yǎng)老資源這兩個(gè)難題。”

持續(xù)關(guān)注擴(kuò)面提速

推動(dòng)企業(yè)年金業(yè)務(wù)過(guò)程中，薛振斌表示，公司觀察到了行業(yè)發(fā)展中的諸多挑戰(zhàn)與機(jī)遇。“企業(yè)年金發(fā)展二十年，但覆蓋范圍窄，替代率水平有待提升。有能力提供企業(yè)年金的中大型企業(yè)已經(jīng)基本配備，接下來(lái)要調(diào)動(dòng)中小企業(yè)的積極性。”

針對(duì)當(dāng)下挑戰(zhàn)，薛振斌表示，公司正從產(chǎn)品、服務(wù)、宣傳等方面同步發(fā)力，推動(dòng)企業(yè)年金擴(kuò)面發(fā)展。一是設(shè)計(jì)出更簡(jiǎn)單、更靈活、更有利推廣的產(chǎn)品，激活中小企業(yè)參保意愿；二是減輕中小企業(yè)服務(wù)成本，持續(xù)推進(jìn)服務(wù)平臺(tái)建設(shè)、增強(qiáng)運(yùn)營(yíng)時(shí)效與人員專業(yè)程度；三是加大宣傳力度，多調(diào)動(dòng)企業(yè)和職工參與的積極性。

第三支柱方面，薛振斌指出，當(dāng)下，其繳存情況仍有提升空間。“目前的一年多時(shí)間里個(gè)人養(yǎng)老金制度落地效果還是不錯(cuò)的，任何事物都有其發(fā)展規(guī)律，需要時(shí)間讓大家了解和發(fā)酵。”

薛振斌表示，在具體實(shí)踐過(guò)程中，一是需要讓消費(fèi)者充分知曉與了解個(gè)人養(yǎng)老金制度，二是需要降低產(chǎn)品選擇的專業(yè)門檻。“實(shí)際數(shù)據(jù)顯示，約80%的客戶對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度的了解只停留在‘是一個(gè)國(guó)家政策’，但對(duì)賬戶如何運(yùn)作、如何存取缺乏了解，這就需要專業(yè)機(jī)構(gòu)予以指導(dǎo)。”

“第三支柱無(wú)法在一天之內(nèi)搭建完成，我們需要保持推廣力度。”薛振斌表示，“樂(lè)觀來(lái)看，第三支柱的覆蓋程度有望遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)第二支柱，推廣兩三年后，職工階層配備個(gè)人養(yǎng)老金將成為大概率的事情。”

（作者：鄭嘉意 編輯：李玉敏）