前不久,國務院印發的《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》中提出,要強化科技賦能普惠金融,支持金融機構深化運用互聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等科技手段,優化普惠金融服務模式,改進授信審批和風險管理模型,提升小微企業、個體工商戶、涉農主體等金融服務可得性和質量。

作為一家領先的金融科技公司,數禾科技始終堅持“金融為民”的理念,在長達8年對金融科技的堅守中,數禾科技旗下消費信貸平臺還唄APP已為千萬用戶提供了“多快好省”的普惠金融服務。在這一過程中,還唄發現不同學歷的用戶在借貸過程中有著行為和偏好的差異。在對這些數據進行歸集與分析后,還唄推出《還唄高等學歷用戶借貸行為洞察報告》白皮書(以下簡稱“白皮書”),洞悉大專及以上學歷人群對于普惠金融的深層訴求,并為拓寬金融信貸行業的服務提供更有價值的鏡鑒。

多維度洞察用戶畫像,提供更普惠金融服務

白皮書分兩部分,第一部分從城市分布、年齡分布、職業分布、額度分布、借款用途、還款表現等對還唄高等學歷用戶的畫像進行洞察。

洞察發現,三線城市是還唄用戶所在的主陣地。其中,超過六成本科用戶和超過七成專科用戶來自三線及以下城市。線上消費信貸服務通過互聯網改善服務渠道,降低了享受金融服務的門檻,對傳統金融服務供給不足的地區提供了有益補充,并逐步挖掘出了欠發達城市的信貸需求。

從年齡上看,“三十而立”是信貸用戶年齡的分水嶺。據多年統計,專科畢業生月收入的起點普遍低于本科畢業生,也因我國學制差異,專科用戶進入社會的時間普遍早于本科用戶,通常在25-30歲之間邁入事業和家庭的快速發展期,其信貸需求也隨之最為旺盛。此外,本科畢業生繼續深造的機會更多,由于學時較長,通常在30-35歲之間進入事業與家庭快速發展期,因此他們在這一年齡區間里對于消費信貸的需求最為旺盛。

而從職業上來看,“人間煙火”更容易吸納抓可用戶。對于專業技能要求較低,更貼近居民“衣食住行”等民生領域的從業人員中,如批發零售業、建筑業、居民服務修理、餐飲住宿、交通運輸業等,專科用戶占比居多,并是本科用戶的3倍。

這是因為從事民生領域經營活動的小微企業多數是市場競爭力弱,抗風險能力差,他們對資金需求具有周期短、頻率高、時效急等特點,因此方便快捷的線上消費信貸是他們緩解資金周轉壓力的不二之選。

從信貸額度上看,高技能行業本科用戶還款表現最好。從事“電力、熱力、煤氣及水的生產和供應業”“公共管理、社會保障和社會組織”及“制造業”等這類高技能行業獲得高額授信的用戶占比較高。其中,1/5 從事“電力、熱力、煤氣及水的生產和供應業”的本科用戶能夠獲得5萬以上的額度授信,是同行業獲得同額度的專科用戶占的2倍。

另外,從事“采礦業”“公共管理、社會保障和社會組織”“制造業”等高技能行業的用戶按時還款情況較好,特別是從事這些行業的本科用戶,非常在意個人信用記錄,最注重“好借好還”。

從借款用途上來看,提升生活品質是用戶借款主要目的。超8成用戶因“生活改善”和“自我提升”而借錢,他們選擇利用方便、快捷的線上消費信貸解決生活中房屋裝修、家居購買等剛性改善類需求的資金短缺;伴隨著生活質量的提升,會利用消費信貸支持進行教育培訓、旅行出游等自我提升。

值得注意的是,根據還唄用戶中受電信詐騙用戶畫像,高學歷年輕女性正成為電信詐騙的主要受害群體。而2020年起,基于AI技術,還唄自研并多次迭代反電詐模型用于識別潛在被電詐用戶并預警;結合人工審核電話專線,對疑似被電詐用戶進行提醒和告知,截至目前,有效識別存在受騙風險用戶超3萬人,反詐提醒人工電話累計13萬通,成功勸阻近7000人掉進“電詐陷阱”,阻止受騙用戶金額損失超1億。

深入剖析行業,與小微經濟體形成合力

白皮書的第二部分,則從教育行業、批發零售業以及制造業三個行業深入洞察還唄高等學歷用戶畫像。

從教育行業來看,數據顯示,還唄教育行業的用戶學歷和其他行業用戶相比,本科及以上學歷占比最多。另外,教育行業用戶的平均授信額度最高。這與其授信額度與還款能力和還款意愿相關。比如,在還款能力上,教育行業中的高學歷人群更易獲得“編制”,收入更穩定;在還款意愿上,教育行業中的高學歷人群更珍惜個人聲譽,更看重征信價值。

更重要的是,相比其他行業用戶,教育行業用戶用于教育培訓類的借款比重最大,這也說明擅長授人以漁的教育從業者更為關注自身提升。

從批發零售業來看,相較制造業、居民服務維修、建筑業、餐飲住宿等行業,還唄APP的批發零售業用戶規模最大,且越來越多的零售批發從業者會使用金融工具以解決周轉資金短缺的經營難題。

用戶畫像上,還唄APP中高學歷用戶在一線城市占比最多,且高學歷零售批發從業者借助金融工具推動發達地區零售業數字化轉型的占比,正不斷上升。

在征信表現方面,發達地區高學歷用戶還款更守信,這是因為征信在發達地區對零售業從業者影響更大,高學歷從業者對失信影響認知更為深刻。

從制造業來看,2020年-2022年,還唄制造業用戶呈現明顯地區差異,西部地區用戶占比增速領跑其他地區,西部地區人口聚集能力持續提升,這跟金融為西部經濟發展提供了有力支持也有明顯關系。

人才結構上,近三年來西部地區受過高等教育用戶占比也呈現持續上升狀態,高職專科用戶和本科及以上用戶都有明顯上升趨勢,這跟“西部大開發”吸引人才向西流動具有一定關聯性。

借貸結構上,近三年來西部地區自雇人士借款用于生產經營的比重持續提升,這背后折射出帶動西部地區承接產業轉移有直接關系。

數禾科技以“調查研究”這一成事之道,深入剖析現階段各經濟生產要素,堅守服務實體經濟的本分,讓普惠金融與小微經濟體的發展形成合力,不僅僅是國家政策的需求,也是自身回歸金融本質,保持高質量發展的必經之路。

據了解,截至目前,數禾科技已為百萬余小微企業主及工商個體戶提供貸款撮合服務,累計交易額超400億,覆蓋批發零售業、餐飲住宿業、租賃和商務服務業等國民經濟全行業。