日前，中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《數(shù)字中國建設(shè)整體布局規(guī)劃》中提出建設(shè)數(shù)字中國是推進中國式現(xiàn)代化的重要引擎，強調(diào)了金融資源的重要性。銀行業(yè)作為推動經(jīng)濟社會進步的重要力量，如何運用金融科技實現(xiàn)數(shù)字化發(fā)展已成為“必答題”。金融科技的守正創(chuàng)新有利于拓寬金融服務(wù)的可得性邊界，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，同時可促進實現(xiàn)自主可控，拓寬科技成果的轉(zhuǎn)化路徑和效率。

作為全國首批試點的五家民營銀行之一，華瑞銀行秉持“聚焦普惠金融，建設(shè)獨具特色的數(shù)字化智慧銀行”的戰(zhàn)略目標，將金融創(chuàng)新理念深植于基因中，以科技賦能普惠金融，為普惠金融探索可持續(xù)發(fā)展路徑。

實踐數(shù)字化創(chuàng)新  拓寬普惠金融發(fā)展空間

經(jīng)過八年的發(fā)展，華瑞銀行持續(xù)探索數(shù)字化創(chuàng)新，普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展成效顯著，形成了特色鮮明的數(shù)字化普惠金融服務(wù)。從該行戰(zhàn)略布局可以看出，其數(shù)字化突破聚焦普惠方向，以智慧供應(yīng)鏈金融、數(shù)字普惠和航旅出行金融為核心，不斷拓寬普惠金融發(fā)展空間。

據(jù)了解，供應(yīng)鏈金融方面，該行已搭建完成“瑞e系列”智慧供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，可覆蓋保理、貨押、信用等產(chǎn)業(yè)鏈上下游融資需求。

數(shù)字普惠方面，該行加速探索數(shù)字普惠金融服務(wù)，以稅務(wù)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，研發(fā)上線了“瑞商貸”產(chǎn)品，借助數(shù)字化技術(shù)和流程，通過小程序、公眾號、手機銀行等線上渠道開展多樣化產(chǎn)品營銷，擴大小微金融服務(wù)的覆蓋面，提升小微客群普惠金融服務(wù)的可獲得性和便捷性。

出行金融方面，該行以“航旅出行”為核心場景，持續(xù)探索差異化金融創(chuàng)新。在特色消費金融產(chǎn)品“航旅貸”的基礎(chǔ)上，構(gòu)建了以“出行錢包”為載體，以“先用后付”和生活消費服務(wù)為延展的“1+N”金融綜合服務(wù)體系，鏈接生態(tài)內(nèi)合作伙伴，共同為小微企業(yè)和出行消費者創(chuàng)造價值。

此外，為了緊跟國家關(guān)于數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展、金融進社區(qū)的政策導(dǎo)向，該行積極探索構(gòu)建“瑞想家”數(shù)字社區(qū)服務(wù)平臺，覆蓋“智慧物業(yè)、養(yǎng)老生活、旅游出行、子女教育”等四大核心服務(wù)版塊，以數(shù)字化手段提升金融服務(wù)可得性，打造可閉環(huán)的社區(qū)金融生態(tài)圈，實現(xiàn)既普又惠的現(xiàn)代化金融，助力上海城市數(shù)字化社區(qū)建設(shè)。

提升數(shù)字化自主風控  護航普惠金融高質(zhì)量可持續(xù)

年報顯示，2022年華瑞銀行加大科技投入，加強自主研發(fā)和自主模型優(yōu)化，不斷夯實科技底座，提升數(shù)字化自主風控能力。一方面建設(shè)授信反欺詐平臺建設(shè)，搭建決策引擎體系，推動信貸風控策略及模型體系的完善。啟動多方安全計算系統(tǒng)建設(shè)，提供企業(yè)級的數(shù)據(jù)安全匹配，提升跨機構(gòu)間可信數(shù)據(jù)協(xié)作能力，釋放數(shù)據(jù)價值，助力行內(nèi)反欺詐及風控業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一方面按渠道和客群，結(jié)合內(nèi)外部大數(shù)據(jù)、人行二代征信衍生變量，上線了基于機器學(xué)習(xí)算法的反欺詐模型、新人行二代征信模型、三方數(shù)據(jù)子模型、貸中提額模型、貸后預(yù)警模型等。通過模型不斷優(yōu)化迭代，完成風險計量、提高模型風控能力，運用大數(shù)據(jù)挖掘能力，更好地遵循“了解你的客戶”原則。

從小微數(shù)字風控和消費信貸場景風控切入，在實戰(zhàn)中提升數(shù)字化自主風控能力。小微數(shù)字風控方面，基于稅務(wù)數(shù)據(jù)，該行構(gòu)建基于小微企業(yè)的數(shù)字風控體系，建立公共小微企業(yè)主和企業(yè)稅票信用模型，并完成多輪生產(chǎn)驗證迭代，提高供應(yīng)鏈泛場景產(chǎn)品的自主風控能力。消費信貸風控方面，該行逐步完善航旅貸，利用生物識別技術(shù)、圖數(shù)據(jù)庫技術(shù)、設(shè)備指紋技術(shù)等有效進行反欺詐管理，上線并迭代評分卡模型，逐步提升航旅貸自主數(shù)字風控能力，呈現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量逐年向優(yōu)的良好趨勢。

依托自身差異化戰(zhàn)略定位和股東資源稟賦，華瑞銀行通過大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算和區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)的科技賦能，提高獲客、風控、運營等方面的自動化和智能化，逐漸從產(chǎn)品服務(wù)數(shù)字化過渡到金融服務(wù)智慧化。

值得注意的是，近年來，華瑞銀行聚焦小微信貸、普惠金融服務(wù)等方面的技術(shù)創(chuàng)新，圍繞數(shù)字化業(yè)務(wù)和數(shù)字風控創(chuàng)新點，取得了多項包含風控技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、數(shù)字錢包技術(shù)、圖計算在內(nèi)的四大關(guān)鍵技術(shù)方向發(fā)明專利與計算機軟件著作權(quán)認證，實現(xiàn)了核心系統(tǒng)、架構(gòu)設(shè)計、模型算法、網(wǎng)絡(luò)安全等關(guān)鍵領(lǐng)域的自主可控。2022年，該行取得專利、軟著等知識產(chǎn)權(quán)130多項，“基于隱私計算的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風險預(yù)警服務(wù)”項目入選上海金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具創(chuàng)新應(yīng)用。

數(shù)字化是國家重要的戰(zhàn)略，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為銀行等持牌金融機構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略中不可或缺的一部分，是普惠金融高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。上海華瑞銀行堅持普惠初心，積極探索實踐數(shù)字金融創(chuàng)新，充分發(fā)揮民營銀行“排頭兵”和“試驗田”的作用，推動普惠金融提質(zhì)增效。