富豪離婚往往伴隨著巨額財產分割登上新聞頭條。比如亞馬遜的貝索斯離婚，前妻分走700億美金問鼎世界女首富；國內也屢有富豪離婚被分走巨額財產的新聞。可見，婚姻風險一直以來都是資產規模龐大的家族需要防范的重大風險之一。

但在現實生活中，其實很多企業家夫妻經歷共同打拼，關系算是非常牢固的，更令人擔心的是下一代子女的婚姻，因為人生觀、價值觀的不同，更容易出現分手破裂等情況。防范子女婚姻風險，已經成為當前富有階層的重要課題。

那么想要防范下一代子女的婚姻風險，我們應該怎么規劃呢？方案設計中有什么工具可以使用？

01子女婚姻風險

下一代子女的婚姻與家族未來發展、關系和諧、財富安全等因素息息相關。離婚則意味著傳承給子女的巨額財產面臨重新分割，以及家族再下一代子女的重新歸屬。而資產的再分配直接影響到家族財富的控制權，制約著家族的后續發展，再下一代子女歸誰養育則意味著影響家族未來新一輪的傳承，因此子女婚姻對于企業家的重大意義使我們不得不慎重對待。

去年我們團隊在和某大行私人銀行的研究中，做了關于企業家對下一代婚姻風險擔憂的調研，一共調研了1223位分散在全國各地銀行中的高端客戶。

接近50%的受訪者對下一代婚姻狀況影響家族和諧存在擔心。如何合理地將家族資產和婚姻風險做好區分和隔離，同時不影響到下一代的婚姻關系，就成了家族長輩的重要話題。

從調研結果來看，雖然大家對于下一代婚姻問題有極大關注，但大部分受訪家族客戶還沒有進行婚前財產的規劃和安排。

比如，下一代成員結婚之前，已經進行婚姻風險防范安排的受訪者僅占4%；44%的受訪者完全沒有安排，24%正在考慮安排，這兩部分的比例高達68%。在下一代成員婚姻期間，有3.8%的受訪者已經進行婚姻風險防范安排；46%的受訪者完全沒有安排，25%正在考慮安排，這兩部分的比例高達71%。

這意味著雖然下一代的婚姻問題是家族長輩關注且擔心的重要話題，但真正做好用系統性方式對婚前或者婚內進行規劃安排的家族微乎其微。很多人安排子女財富的傳承時，只是簡單地進行財產過戶，不會系統性地去考慮潛在風險問題，這就使得當風險發生的時候，很多家庭的父母長輩處于非常被動的局面。

02防范子女婚姻風險的規劃

舉個例子，中國的父母很多都希望給子女買房子、安家置業，其實某種程度就是一個家族財富的傳承。但如何規劃才能確保房子傳承到子女后，這些財富永遠屬于子女呢？

比如說，如果父母希望房產證上寫上子女的名字。父母要做的是在子女領結婚證之前付清所有房款，父母直接將房款從自己的銀行賬戶轉到開發商的銀行賬戶，并且拿到房產證。

如果父母擔心子女因為草率或沖動隨便處分房子，比如瞞著自己加名字到房產證上，也可能因為沖動將房子租借出去，或者在缺錢時將房子抵押貸款，甚至偷偷把房子賣掉。

要防范這類型風險，一種辦法就是在買房子的時候，寫上父母和子女雙方的名字。分清不同買房人的份額，比如說父親占10%，子女占90%。無論子女是出租出售抵押或者是轉讓，雙方都必須到現場簽字同意。

父母與子女共同擁有房產，其實也是父母掌握房產控制權的一種安排。這簡單的例子，但也能說明在進行財富傳承之前，我們需要系統性地思考、規劃和設計，做好安排。

03防范子女婚姻風險的幾種工具

·婚姻財產約定

如果涉及到的財富規模更大、更多樣化，不僅有房子，還有其他資產時，律師可能會建議子女領結婚證之前簽訂一份婚姻財產約定。 婚姻財產約定中的一種形式是婚前財產協議，指的是“婚前簽訂協議去約定如何分配婚后獲得的財產”。另外一種形式是夫妻已經結婚，然后再簽訂一份夫妻財產約定來改變財產的歸屬，可以稱為婚內財產協議。

總的來說，婚姻財產協議主要會討論三個問題。第一，婚后一方父母贈與子女的財產算誰的？第二，婚后獲得的財產屬于誰？第三，婚前財產在婚后的增值部分屬于誰？這些問題都可以通過協議的方式把各自的財產區分清楚。

婚前協議是一種有效工具。優點是簡單、靈活、容易使用，以及成本低；但缺點也很明顯，因為需要雙方簽名所以容易影響到熱戀小兩口的感情，同時因為協議簽訂的非公開性和簽訂時間的新舊排序，具有很大不確定性。比如說，子女在熱戀中很容易因為草率和沖動將已經簽訂的協議撕毀或背后再簽一份新的協議，從而將之前簽好的協議覆蓋掉。

·信托

如果父母選擇了其他工具，比如通過家族信托方式進行婚前財產隔離，情況就不一樣了。在家族信托中，委托人是父母，受托人是信托公司，受益人是子女和子女未來的小孩。

首先，婚前財產隔離家族信托，子女單方就可以完成，無需告知配偶，也不需要配偶簽字確認，因此不會影響到熱戀中雙方的感情。

其次，如沒有征得父母和受托人等各方同意，子女也沒有辦法私 自變更信托條款，處分信托財產和更改受益人的權益，也就是不能讓另一個人加入信托成為受益人。

最后，萬一未來子女與配偶離婚，婚前婚內裝入家族信托的財產和收益均不屬于夫妻共同財產，無需進行財產分割，這就保全了子女財產的所有權。

·其他工具

當然，也有很多其他類型的工具，包括金融工具如大額保單。

保險工具比信托更簡單，門檻和設立成本更低，也能起到資產隔離的效果。但是利用保險工具來設計地架構只能針對現金類資產，在保證資產和子女之間的分離，以及在分配方式的個性化程度上略顯不足。

所以，有很多種工具可以用來防范子女的婚姻風險，但是最好的方式就是充分了解這些工具的作用后，采用不同的工具來完善我們的方案設計。

總的來說，還是取決于家族對目標排序的判斷和未來家族狀況演變的預測，甚至有時候取決于家族的特定偏好，這些就是需要咨詢專業人士來決定的了。

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