數字化浪潮下，“場景金融”成為銀行轉型的戰略共識。場景金融，即通過構建良性互動的服務閉環，旨在將金融服務融入各類消費或產業場景中，以場景為依托向用戶提供觸手可及的金融服務，進而與用戶形成高效、持續的聯接。

場景是銀行數字化經營的基礎，“高頻剛需場景”更構成了銀行數字化服務的核心競爭力。在各大銀行競相探索場景布局的當下，搶占“高頻剛需場景”，成為銀行場景金融戰略制勝的重要一環。

事實上，伴隨消費互聯網的發展，水電物業、交通ETC、餐飲購物等C端個人消費場景早已成為各大銀行爭奪的重點，市場份額基本上已被瓜分殆盡。當消費互聯網的紅利逐漸消失，產業互聯網快速發展，銀行又該布局哪些B端高頻剛需的企業場景，加快場景金融戰略的落地？

招銀云創給出的選擇是——聚焦企業費用支出的高頻場景，以“場景化費用管理SCO”為載體，攜手銀行共同構建開放的企業場景化費用管理生態。“場景化費用管理SCO”是招銀云創推出的新一代智慧費用管理SaaS產品，依托平臺化、生態化的商業模式和一站式全場景的數字化服務，賦能企業的費用管理升級，助力銀行場景金融生態建設。

打開多個高頻剛需場景入口

長期以來，企業差旅、用車等場景的需求雖然剛性且高頻，但卻是零碎的長尾市場。因其場景運營的成本過高而鮮有銀行涉足。

“多平臺消費、手工單據多、數據歸集難、個人墊資有怨言……你們有沒有一個工具順帶幫我們財務人員管理下費用支出？”招銀云創內部一位資深財資管理專家坦言，“以往，招行團隊在服務企業過程中經常聽到類似苦惱”。這也成為了招銀云創打造場景化費用管理SCO的緣起。

作為招商銀行旗下金融科技子公司，招銀云創秉承招行基因和科技創新能力，更容易做到“以金融視角洞察價值，以科技創新經營場景”。在招銀云創看來，“收集零散的企業差旅、出行等需求，做一款全流程多場景的一站式費用支出管理產品，對企業和銀行雙方的數字化升級都將很有價值。”

大數據、云計算、物聯網等數字技術的應用，讓企業把內部具有同一屬性的多元碎片化場景高效地進行閉環串聯成為了可能。以數據為核心的“場景互聯”為場景金融的開展提供了陣地和入口。

以企業費用支出管理的場景互聯為基礎，招銀云創場景化費用管理SCO聚焦企業差旅、出行用車、企業采購等高頻費用支出場景，用數字化方式實現離散需求的標準化和數據沉淀，通過“費用管理大腦”實現企業對財務流程場景化、平臺化管控，為銀行搶占高頻剛需場景開辟新道路。

構建流量閉環，增強用戶粘性和差異化服務

2021年7月，中國銀行發布的《金融場景生態建設行業發展白皮書》指出，金融場景具有以金融服務串聯場景客群、金融產品、非金融服務、內容資訊等四大基本要素。高價值的場景金融，具有高頻剛需、流量閉環、風險可控和價值轉化可持續的屬性。

在信息流方面，首先要在一個平臺上實現用戶服務的全流程信息流閉環。場景化費用管理SCO以企業采購、差旅、出行等場景消費為基礎，聚合采購、機票、酒店、出行等各類優質服務商資源，同時通過銀企直聯接入上百家銀行，打造一個集場景服務、費用管理和金融服務于一體的場景化生態平臺。企業通過SCO，實現從預算管控、在線預訂、發票管理、支付入賬、賬戶管理到賬戶可視、資金歸集、數據分析的全流程閉環管理。

在資金流方面，實現從“資金需求-資金授信-平臺消費”完整的資金流閉環，是場景金融的另一重要特征。場景化費用管理SCO內置企業級支付結算模塊，實現“一個平臺一個賬戶”的高效資金流管理，企業資金賬戶可選擇企業預存、銀行授信、信用卡三種模式。這一機制讓企業與銀行形成高粘性的存貸互動。銀行可根據企業需求及平臺歷史數據等，為企業提供授信。同時，由于SCO平臺基于真實需求驅動的閉環體系，企業的采購、差旅等資金需求由平臺內銀行來滿足，實現企業授信額度在平臺內的定向使用和數據追蹤。此外，SCO的多維可視化數據分析，為銀行風控提供了有力抓手，極大地提升銀行金融服務的風控能力。

銀行傳統的客戶價值轉化以銷售金融產品為出發點，缺少非金融服務聯接用戶、提升粘性的手段。場景化費用管理SCO正是以企業非金融需求的服務運營為核心，基于平臺數據精準描繪客戶畫像和預測需求，構建良性、可持續的場景生態。招銀云創正探索接入更多銀行等金融機構，并由金融機構提供創新型多元金融服務，增強銀行在獲客及產品創新上的差異化能力。

專業化場景運營，構建開放生態

作為國內第一部研究場景金融的專著，楊哲、黃邁兩位學者在其所著的《場景金融》一書中認為，場景金融“三分建設，七分運營”。從業界實踐來看，無論是“場景自建”還是“場景融入”，場景金融的基礎是場景，核心是數據，關鍵在運營。

但場景運營并不是傳統金融的基因和優勢。在產業場景金融生態建設過程中，銀行該如何彌補場景運營能力的不足？選擇專業的第三方場景運營合作伙伴，進行“場景融入”是銀行解決這一問題的有效方式。

場景化費用管理SCO構建的場景金融生態，主要包括資金方、場景運營方、場景服務方、消費方四個參與主體。作為企業費用支出的場景運營方，招銀云創2020年3月啟動市場化轉型以來，借鑒互聯網科技公司的運營機制和產品化思維，發揮招商銀行三十多年來的科技能力和自身專業化運營能力，建立起跨區域、全國性的“場景+數據+金融”的生態平臺。場景化費用管理SCO面向銀行提供了銀企直聯、金融服務接入等多種靈活、開放的生態合作模式，銀行亦可將SCO作為增值服務內置到自有金融服務平臺。銀行作為資金方，提供金融服務的開發和生態圈風險管理。在這一生態協作模式下，銀行不必在場景建設和營銷獲客上花費過多精力，可更加專注于金融服務的創新和風控。

場景金融對銀行是一場思維、路徑、技術與文化等方面的多維變革。與銀行“場景自建”模式的高投入、難運營相比較，招銀云創打造的場景化費用管理SCO，為銀行探索“場景融入”，加快在產業互聯網時代高頻剛需場景生態建設提供了新的路徑選擇。