數字時代下，全面推進數字化轉型已經成為各行各業乃至全社會的共同目標。經過多年發展，我國在金融科技方面取得了積極進展。如今，我國金融科技開始從“立柱架梁”邁入“積厚成勢”新階段。

對于銀行業來說，在新冠肺炎疫情倒逼之下，數字化轉型步伐正在逐步加快，越來越多的商業銀行開始利用金融科技重塑銀行體系，使得數字化轉型不再是一道選擇題，而是一道生存題。

在政策和大浪潮的推動下，作為一家頗具特色的科技領先型中小銀行，廈門國際銀行認為，要始終堅持國際化的布局、服務實體的初心、開放的理念、科技引領的理念、堅守風險底線的理念不變，在金融科技數字化大潮中應勢而變、乘勢而上。

“數字化浪潮的大勢是不可變的、是向前的。”廈門國際銀行有關負責人曾如是說。目前，廈門國際銀行總資產已邁入萬億城商行之列，面對“致力于未來五年打造科技最領先城商行”這一目標，又交出了一份怎樣的“數字時代”答卷？

凝聚科技之力，賦能實體經濟

近年來，廈門國際銀行的企業存款和貸款繼續實現結構優化和穩定增長，這有賴于該行金融科技的強力支撐。

截至2021年末，廈門國際銀行共上線線上供應鏈金融服務平臺、電子保函管理、企業賬戶資金管理、國行e企盈等十余個對公線上化平臺，打造公司數字化基礎平臺體系，發布“國行E家”公司數字化品牌，構建“融升”創新授信、“慧升”支付結算、“盈升”渠道服務三大產品體系。

該行先后與國家電網集團、國家信用大數據創新中心、信易貸平臺、地方公共資源交易中心等數據及場景平臺合作推出金融科技創新授信業務，為大量中小微企業提供高效金融支持，持續提升服務實體經濟水平。

從數據來看，2021年度，該行公司數字化創新授信業務累計落地182億元，是2020年全年落地量的5倍，該行數字化金融服務的企業客戶數在全部企業客戶總數的占比超過40%，并推出“國行信e融”“國行鏈e融”“國行e投標”“國行數e融”等等公司數字化轉型產品，服務實體經濟及中小微企業的實力得到明顯提升。其中，“國行信e融”有效運用國家信用大數據創新中心數據，累計為2300多家戶小微企業提供信用貸款，“國行e投標”為3000多家投標企業節約了大量投標保證金資金占用，極大減低企業運營成本。

值得一提的是，廈門國際銀行還通過“國行e企盈”移動業務服務平臺為中小微企業提供遠程辦公、線上支付結算與融資服務。目前，辦理該免費服務的企業客戶基本是中小微企業。

此外，圍繞普惠金融與消費金融，廈門國際銀行建立了“Hello!夢想+”普惠金融品牌，依托數字小微平臺、數字消費平臺、產業供應鏈金融平臺，打造了“智騰”小微金融服務、“智享”數字消費金融、“智信”綜合支付三大產品服務體系。

截至2021年末，廈門國際銀行零售普惠數字信貸累計凈增約99.7億元，共計服務普惠型小微貸款客戶約7萬戶。

培育科技人才，加大研發投入

在業務模式創新的背后，是廈門國際銀行大筆的科技投入。

為了形成技術壁壘、在未來的競爭中能夠長期處于優勢地位，近年來，各類金融機構都在持續穩步提升科技方面的投入，包括科技研發投入、科技人才投入等，廈門國際銀行也不例外。

在《廈門國際銀行金融科技第五個五年規劃（2021-2025）》當中，該行提到，要加大科技資源投入，保持科技人員占比8%左右，加強復合型與專業型科技人才引入與能力培養。

該行還表示，要高度重視金融科技應用與數字化轉型戰略對業務創新發展的引領作用，保持科技投入持續增長。

2021年全年，廈門國際銀行科技投入為7.16億元，較上年增長23.63%；近三年科技投入占營收比例分別為3.01%、3.23%、4.66%，呈逐年遞增態勢，穩居同業較高水平。

數字化人才也是廈門國際銀行的布局重點。為滿足數字化轉型對高素質科技人才團隊的需求，廈門國際銀行持續加大科技人才投入，加強科技人才梯隊培育。

具體而言，該行重視對復合型人才以及專業領軍型人才的培養和引進力度，通過全球招聘形式招聘首席信息官；重點引進頭部金融機構、互聯網公司及科技公司、有豐富金融科技項目經驗的專業人才；通過行業論壇、高級技術研討班/講座（如參加金融科技師培訓認證）等各類培訓，提升金融科技人才的專業素養；快速提拔優秀創新型人員，源源不斷為數字化建設輸送人才。

據介紹，為了進一步深化數字化轉型、服務實體、服務地方金融，廈門國際銀行設立總行科技下沉分行“1+2+5”組織架構與工作機制。“1+2+5”是指1個總行科技下沉領導小組、2個總行科技下沉專家組以及5個分行科技創新辦公室。目前該機制已推動多項創新業務落地，比如面向茶商、茶農等本地特色產業客群的“茶享貸”“茶商貸”數字小微產品，助力閩東百姓致富及鄉村振興；積極響應國家對首都“菜籃子”工程的信貸扶持政策，針對北京新發地批發市場商戶特性推出“興農貸”小微產品；為解決科創型企業知識產權難以短時間變現的“痛點”，推出免抵押免擔保、秒批秒貸的“知享貸”經營性信貸產品等。

強化智慧風控，構建安全防線

需關注的是，風險防控是金融工作永恒的主題。有業內人士指出，“如何有效把控數字化轉型過程中的金融科技風險、應對快速變化的風險態勢與行業環境、持續提升管理能力、順勢而為調整管理機制和抓手，已成為金融機構信息科技風險管理需要回答的重要問題。”

銀保監會今年初發布的《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》也提到，將數字化轉型相關風險納入全面風險管理體系，在推進數字化轉型過程中牢牢守住風險底線。

過去一年，在增強金融風險技防能力方面，廈門國際銀行循序構建起數字化風控體系，鍛造自主風控核心能力，持續強化風控領域場景智慧應用，夯實網絡安全智慧運維保障，為業務高質量發展保駕護航。

2020年6月，該行為加快推進智慧風控轉型升級，成立包括風險條線與科技條件專業人才的智慧風控小組，從數據管理、風險計量、系統平臺、風險監測四個維度設計了智慧風控五年規劃。

據介紹，自智慧風控規劃實施以來，該行成功上線企業智慧前臺、統一風險決策引擎、模型監測平臺、天眼預警系統、催收管理系統、風控變量衍生平臺、風險大數據集市、機器學習平臺、自然語言處理平臺等多項系統平臺，同步建設智慧押品管理系統、統一風險視圖平臺、合規風險智能監測平臺、數字化特殊資產管理系統、風控模型智能中臺等，并實現智慧風險監測系統、智慧貸前盡調系統在境外附屬機構澳門國際銀行的落地，這也代表著該行智慧風控轉型取得階段性成果。

實際上，在2019年到2021年期間，廈門國際銀行圍繞著渠道端、產品端、金融科技端、風控端等四個維度搭建全流程的線上貸款業務產品體系，通過科技支持平臺、數據驅動風控形成風險管理的閉環，已經構建起較為完善的線上貸款全流程、全生命周期數字風控體系。

與此同時，該行持續強化行內外數據在反洗錢、反欺詐、授信準入、貸后行為預警等風控領域場景應用，共計近20個自主訓練與驗證的風險計量模型服務于零售與普惠小微業務。

2021年9月，在地方政府和金融監管部門的指導下，廈門國際銀行承辦了“首屆北辰山中小銀行金融科技論壇”上，發起成立由境內外銀行同業機構、互聯網金融機構、科技公司、知名院校等企業共同組成了的“北辰山中小銀行金融科技聯盟”，并在2022年7月當選了聯盟理事長單位、秘書長單位，開啟信息、資源、知識、智慧和科技等全方位共享。毋庸置疑，這是廈門國際銀行在金融科技領域的又一嘗試和探索。廈門國際銀行表示，未來該行將以“智慧革新、數字引領”為發展理念，持續加強數字化轉型戰略部署、優化數字組織機制、建設數據能力和技術能力、推進業務經營管理數字化，全方位推進銀行數字化轉型，向金融科技領先城商行的目標進發。