近年來，我國綜合國力的不斷增強(qiáng)與壯大，社會經(jīng)濟(jì)的快速提升，新形勢下，企業(yè)的競爭越來越激烈，怎樣在日益激烈的市場競爭中占有一席之地是當(dāng)前企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者需要高度重視的問題。

融慧咨詢副總裁馬斌斌對億歐指出，對于金融機(jī)構(gòu)而言，客戶價值是其獲得收益的主要推動力。由于每個客戶的消費(fèi)規(guī)律不同，借貸需求和還款能力也不同，因此授予額度能否滿足客戶需求、做到客戶價值最大化，是一項(xiàng)非常重要且需要持續(xù)監(jiān)控優(yōu)化的工作。

融慧金科在規(guī)劃數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案過程中，全面發(fā)掘客戶潛在的價值，在客戶價值理論前提下，根據(jù)客戶類型的不同為其實(shí)行相應(yīng)的數(shù)字化解決方案，額度策略也正是基于這一點(diǎn)的生成物，融慧咨詢副總裁馬斌斌認(rèn)為，額度是決定信貸業(yè)務(wù)盈利能力的關(guān)鍵組成部分，而額度策略的制定則可以有效帶動利潤增長并提高客戶的滿意度。

但是，在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速推進(jìn)下，如何做好客戶分群、更精準(zhǔn)判斷客戶風(fēng)險(xiǎn)及評估客戶價值貢獻(xiàn)，帶來最大化收益，已經(jīng)成為銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)在構(gòu)建自營業(yè)務(wù)和自主風(fēng)控能力方面的一大挑戰(zhàn)。

融慧金科作為金融科技領(lǐng)域的領(lǐng)跑者，在多個細(xì)分領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，現(xiàn)已在眾多銀行、消金等持牌金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)深入布局風(fēng)險(xiǎn)咨詢，并且在模型風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)策略設(shè)計(jì)等方面也取得了一系列突破。已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技領(lǐng)域深耕長達(dá)15年的馬斌斌提到，在AI策略及建模領(lǐng)域，融慧金科覆蓋了目前行業(yè)通用的以及世界領(lǐng)先的機(jī)器學(xué)習(xí)算法和建模技術(shù)，具備根據(jù)不同場景運(yùn)用不同算法的豐富經(jīng)驗(yàn)，可以有效保證策略模型效果達(dá)到最優(yōu)。

馬斌斌表示，在消費(fèi)分期、信用卡、現(xiàn)金分期等模式下，額度策略就顯得十分重要，因此，團(tuán)隊(duì)在研究額度策略模型時，主要從客戶價值角度分析，每個客戶在什么樣的情況下對機(jī)構(gòu)的貢獻(xiàn)最大。

馬斌斌認(rèn)為，好的額度策略需要從三個維度來衡量:

①需求角度

②風(fēng)險(xiǎn)角度

③從收入或資產(chǎn)角度

額度授予三要素：

①征信數(shù)據(jù)

②機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)外

③高可信度優(yōu)勢的外部數(shù)據(jù)

融慧金科的強(qiáng)項(xiàng)所在就是有大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行評估驗(yàn)證，能夠全面助力機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)對客戶收入或資產(chǎn)水平的精準(zhǔn)評估。

額度策略的“收益最大化”

在信貸領(lǐng)域非常重要的一個核心競爭力就是差異化的額度策略。對此，馬斌斌表示，不同銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃、發(fā)展階段、業(yè)務(wù)模式、客群構(gòu)成、風(fēng)險(xiǎn)偏好往往呈現(xiàn)差異，策略制定需深度結(jié)合銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)與實(shí)際數(shù)據(jù)表現(xiàn)進(jìn)行設(shè)計(jì)，緊貼銀行業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際需求，才能達(dá)到最優(yōu)效果。

馬斌斌認(rèn)為，現(xiàn)在市面上現(xiàn)存的額度策略方法都有各自的優(yōu)劣勢，具有模型效果及復(fù)雜程度逐步提升，但可解釋性逐步下降的特點(diǎn)。他建議，銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)從準(zhǔn)確度和可解釋性兩方面需求綜合衡量，找到適合自己現(xiàn)階段發(fā)展情況的額度策略方法，并且推薦了邏輯回歸模型和KNN算法模型。

在當(dāng)今形勢下，銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)從非自營業(yè)務(wù)向自營業(yè)務(wù)、自主風(fēng)控能力建設(shè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，額度策略是需要不斷動態(tài)調(diào)整的，在馬斌斌看來：“這不僅僅是為了業(yè)務(wù)增長，更為了在利率上限、監(jiān)管趨嚴(yán)的大環(huán)境中，合規(guī)、健康、穩(wěn)健地走得更遠(yuǎn)”。

融慧咨詢從孵化至今已經(jīng)打造了多個“深度賦能”標(biāo)桿案例，品牌不斷升級，他們不僅僅是從額度策略出發(fā)，還對反欺詐策略、模型管理等進(jìn)行了調(diào)整，并落實(shí)到實(shí)際業(yè)務(wù)中。

馬斌斌表示“融慧金科已經(jīng)完成了百米賽跑的起跑階段”。并且還為團(tuán)隊(duì)定下了終極目標(biāo)。“希望在不久的將來，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)遇到任何一個業(yè)務(wù)痛點(diǎn)時，首先想到的就是融慧金科。”

隨著更多優(yōu)秀的科技人才加入，融慧金科無論是在新技術(shù)的掌握上，還是在咨詢業(yè)務(wù)模式上都將不斷實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。