要說今年最火的金融科技公司，恐怕非Upstart莫屬。2020年12月，Upstart 在美國納斯達克上市，發行價為20美元，開盤價26美元。截至2021年9月23日，其股價達到336美元，半年多時間里股價已飆升了16倍之多，創造了金融科技行業的神話。

Upstart的業務模式，可以總結為人工智能驅動的互聯網貸款。它與銀行建立合作，通過Saas化的人工智能貸款平臺，幫助銀行發行個人無抵押貸款和其他金融產品，并提供獲客、風控、催收的端到端服務。C端用戶通過Upstart的云端程序提交貸款申請，審核通過后由銀行放貸。Upstart發布的數據顯示，在相同的逾期率下，其信貸模型審核的借貸人數量達到傳統信貸模型的3倍。

Upstart能大獲成功，顯然是因為它擊中了海外中小銀行和其他金融機構的痛點。美國有超過5000家持牌銀行，歐洲有超過6000家，而在其他發展中國家，非銀機構、中小銀行更是大量存在。對于這些中小銀行和非銀金融機構來說，如何在抵押貸款(房、車等抵押物)以外建立可靠的風控模型一向是嚴峻的業務難題，同時還面臨著線上獲客能力差、貸后管理難等挑戰。

實際上，在金融科技創新方面，中國早已走在國際前列。以國內金融科技企業樂信為例，它推出了跟銀行合作的科技助貸業務，這是一種幫助銀行運營消費金融領域資產服務方的模式，覆蓋互聯網產品設計、互聯網運營等環節，在此過程中樂信輸出風險評估的模型、風險評估的體系和系統。簡單地說即由銀行主要承擔風險，樂信負責幫它們挑選客戶、推送客戶，但由銀行審核決定是否通過。

然而，國內移動互聯網市場內卷嚴重，人口紅利即將枯竭。要想搶占先機，勢必要找到下一個十年的市場紅利所在。移動互聯網的紅利不過兩種：一是發展中國家的人口紅利，二是發達國家的效率提升紅利。金融出海顯然是一條黃金賽道，海外不僅金融監管更加友善和穩定，更存在大量業務創新空間。

MIB，一家面向海外的金融科技創新解決方案提供商，正是在這樣的背景下應運而生。MIB通過提供端到端的Saas化服務，覆蓋從獲客、風控，再到催收等各個環節的解決方案。為中小銀行等金融機構提供規模化、精準化的獲客能力、解決小額度無抵押貸款的授信問題，以及提供低成本高效率的貸后管理系統，業務模式堪稱“海外版樂信”。

MIB以科技賦能為企業初心，在數據分析、機器學習上持續高比例的投入，致力于以技術為本的普惠金融。據悉，MIB龐大產研團隊分布全國，在北京、廣州均有投入研發力量，并在海外7個國家和地區設有本地辦公室。MIB在今年上半年取得大量技術突破，實現了風控AI、智能催收等技術功能的上線，平均降低了6.7%的壞賬，其中40%的催收觸達由AI機器人完成。而且，MIB已逐步向銀行及非銀行機構開放其金融科技業務，并即將取得銀行牌照，以更加完善、成熟的金融科技解決方案，讓海外的中小銀行及金融機構，以最簡單的方式，解決其漫長且復雜的難題，最終實現MIB“讓借不到錢的人借到錢，讓能借到錢的人以更低的利率借錢”的愿景。

根據內部線報，MIB目前每月的放貸規模超過1.5億人民幣，用戶規模超過1000萬人，并即將取得銀行牌照。憑借廣闊的市場前景和極具潛力的商業模式，MIB順利獲得了高瓴創投、真格基金、GGV紀源資本、金沙江創投、eWTP科創基金等知名VC機構的投資。面向金融出海的一片藍海，以MIB為代表的中國金融科技企業表現出了強大的競爭力，下一個Upstart或許就在其中。