最新人口普查數據顯示，中國人口老齡化正加速到來，養老問題再次受到廣泛關注。按照發達國家經驗，中國第三支柱規模至少在50萬億以上。在第三支柱建設的市場競爭格局中，保險業以其長期確定性的特點，與養老事業形成了良好的匹配度。

  伴隨著十多年來的持續布局，保險業已經逐步摸索出保險產品與康養服務相嫁接的運營模式。從過去的保險單純現金支付，升級成為目前的“保險+養老+醫療護理服務”閉環模式。多家險企陸續通過重資產、輕資產等模式加入養老社區的建設與運營中。

  目前養老行業很多痛點待解，服務的“軟實力”參差不齊。優秀的機構探索利用海外經驗，通過本土化改造提高服務能力。大家保險選擇輕資產布局，選擇了“城心養老”模式，同時配置了“重服務”，引進國際領先的養老運營標準化體系，從護理、運營、醫療和信息化四個方面，著力提升養老服務能力。

保險業的保障屬性契合養老產業 

養老問題已經成為上升到國家發展戰略的重大問題。“十四五”規劃明確指出，要“發展多層次、多支柱養老保險體系”。

與發達國家的經驗相比，我國第三支柱還有很大的擴展空間。截至2019年底中國市場化運營養老金規模占GDP比例僅為5.8%，其他發達國家第二、三支柱規模占GDP比重甚至達到50%左右。

根據我國2019年GDP接近100萬億來看，即使按照50%的比例計算，未來第二、三支柱的規模至少在50萬億元以上。而截至2019年底，保險業總資產為20.56萬億元，保險業參與第三支柱建設空間巨大。

第三支柱注定是個龐大的市場，銀行、基金、證券、信托等也在不斷地加大力度，力圖在養老金市場上獲取更多的市場份額。但保險業的保障屬性天然契合養老產業。

大家保險總經理徐敬惠表示，第三支柱作為個人自主建立、保障養老生活的重要補充，不應單純聚焦養老金積累，而需綜合覆蓋上述三類養老保障需求，保險恰可在其中發揮獨特的作用和價值。

中國保險行業協會會長邢煒在首屆中國保險養老融合與發展論壇上表示，保險機構要發揮保險的賬戶管理優勢、精算優勢、銷售優勢，著眼長期發展，建立一個操作規范、經營穩健、競爭有序的養老體系，打造保險行業的養老健康平臺。

對于消費者個人而言，作為養老資金儲備，隨著社會信用風險的加速暴露，保險所具有的長期確定性特點，是目前其他金融無法替代的。 

探索模式閉環 險企百花齊放參與養老

頂層設計方面，對于未來養老規劃，國務院2019年發布的《國家積極應對人口老齡化中長期規劃》明確提出了業內所熟知的“9073”養老體系——老齡人口90%居家養老、7%社區養老、3%機構養老。

從2007年開始，多家險企陸續通過重資產、輕資產等模式加入養老社區的建設與運營中。據大家保險集團董事長何肖鋒在首屆中國保險養老融合與發展論壇上透露，目前市場上已經有包括大家保險在內的13家保險機構投資了近60個養老社區項目，布局全國20多個省市，床位數8萬多個，提供了積極的推動作用。

從具體模式來看，重資產運作主要是險企使用自有資金直接參與到養老地產的建設與運用中，例如最早布局的泰康，以及國壽、新華、太保等險企，這種模式對險企的資金實力、運營能力有著極高的要求，有著前期投入大，回報周期長的問題。

輕重并行的模式也受到了險企的親睞，這種模式下，險企一定程度地參與到房地產的開發和建設中，同時注重護理和運營的質量。

此外，也有部分保險公司采用純輕資產的模式，輕資產運作負債少，例如大家保險，探索“以核心城區高品質養老機構布局為主，以城郊特色化持續照料退休社區為輔”的差異化發展道路。

按照“9073”的養老規劃，也有險企認為未來居家養老是主流，將目光投向了養老產業鏈上，加大了對于醫療、健康、護理等領域的投資，一方面在于降低成本、推高效率，另一方面也匹配自身的資金實力。

總體來看，伴隨著在康養領域的持續布局，保險業在不斷進化升級，已經摸索出保險產品與康養服務相嫁接的運營模式。從過去保險單純的現金支付，演變為適應不同客戶所需的“養老+保險+醫療護理服務”的模式閉環，帶來了多方受益的局面。

 服務軟實力成分水嶺 大家保險的輕重平衡之道

雖然蓬勃發展，但不得不提及的是我國養老事業結構性失衡的矛盾。根據民政部的數據顯示，我國養老機構近一半床位被空置，另一方面，部分養老機構卻“一床難求”。

除此之外，由于人口老齡化時間短，養老服務事業發展時間短，我國還面臨著養老服務人才短缺的問題。按照每三位失能老人需要一名護理人員的國際標準看，我國有4400萬失能半失能老人，養老護理員需求超過1000萬，但持證上崗的養老護理員僅30多萬，缺口巨大。

服務軟實力的強弱成為養老機構受歡迎程度的分水嶺。世界銀行數據顯示，由于歐美和日本都較早進入老齡化階段，他們也成為中國養老事業發展的重要海外經驗來源。機構探索如何利用海外經驗，通過本土化改造提高服務能力。

大家保險作為養老領域的積極探索者，鎖定正在崛起的新中產群體對位品質化、專業化的養老需求，輔以安全、規范的財富管理工具，同步滿足健康管理、財富管理需求，形成一站式的養老生活解決方案。

目前，大家保險養老服務布局雛形顯現：城心產品線已在北京市中心布局3個高品質養老社區，2個嵌入式護理站，可提供床位超過1500個；旅居產品線已全面啟動三亞、杭州、黃山、北戴河等地的項目規劃；海外產品線已提供高品質養老社區23個，養老床位近4000張。

大家保險正在全鏈條引進和本土化移植國際領先的養老運營標準化體系，從護理、運營、醫療和信息化四個方面，著力提升養老服務能力。大家保險友誼養老社區還與日本最大養老服務機構——日醫學館進行合作，在內部配備專業醫務室，醫護人員24小時值守，定期邀請專業醫師到訪，為老人提供健康咨詢和指導服務，實現了從海外經驗到本土化的改造與融合。

6月22日，大家保險旗下的大家健投宣布，與天津職業大學簽署校企戰略合作協議。未來雙方將發揮產教兩端資源優勢，在養老護理人才訂單培養、北美護理培訓體系和課程研發、師資隊伍培養、實習實訓基地建設、混合所有制二級學院建設等方面共同探索，推動養老服務行業發展。