文/螳螂財(cái)經(jīng)（ID:TanglangFin）

作者/青月

日前深圳網(wǎng)友“做減法的蔥姑娘”在社交媒體上指出，今年7月份，在不知情的情況下，被美團(tuán)外賣和美團(tuán)買菜分別開通了金融服務(wù)“美團(tuán)月付”，貸款100多元。

其間，她表示自己沒有申請(qǐng)，沒有實(shí)名認(rèn)證，也沒有綁定銀行卡，但依然順利開通此項(xiàng)類似貸款的服務(wù)，后續(xù)不少網(wǎng)友表示，也曾有過類似經(jīng)歷。

縱觀國內(nèi)市場，據(jù)數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)前20強(qiáng)中，一半以上已經(jīng)擁有了支付牌照，剩下的大多也正在申請(qǐng)或打算收購，支付逐漸成為平臺(tái)型互聯(lián)網(wǎng)巨頭的剛需。隨著入局的玩家越來越多，行業(yè)內(nèi)的一些憂患也開始浮現(xiàn)。

這次“月付事件”一出，美團(tuán)被推上風(fēng)口浪尖，不少網(wǎng)民認(rèn)為美團(tuán)此舉無疑是強(qiáng)買強(qiáng)賣，那么是什么促使了美團(tuán)在金融板塊上的動(dòng)作開始略顯“激進(jìn)”？在互聯(lián)網(wǎng)巨頭們紛紛入局的當(dāng)下，美團(tuán)在金融支付領(lǐng)域的想象空間還有多大？

支付板塊互聯(lián)網(wǎng)巨頭“蜂擁而至”，“吃相難看”或許只是一時(shí)失控

聚焦美團(tuán)這次事件的始末，其被痛批“吃相難看”主要有以下三點(diǎn)原因，第一，月付在開通時(shí)沒有實(shí)名認(rèn)證，也無需綁定銀行卡，部分用戶開通并非主動(dòng)選擇，使得用戶體驗(yàn)較差。第二，訂單確認(rèn)界面或支付界面會(huì)隨機(jī)跳出月付界面，多數(shù)用戶誤以為點(diǎn)擊后才能進(jìn)行下一步導(dǎo)致開通這一服務(wù)，存在誘導(dǎo)傾向。第三，“美團(tuán)月付”是一種授信付款服務(wù)，逾期可能會(huì)影響個(gè)人征信。

不過在通過深入分析調(diào)查后可以發(fā)現(xiàn)，事實(shí)存在一定的出入。

如下圖所示，在與客服的對(duì)話中可以確定，雖然開通美團(tuán)月付時(shí)個(gè)人的綜合信用情況會(huì)被調(diào)查，但是月付不論是使用還是逾期都不會(huì)影響個(gè)人征信情況，不過逾期后還是會(huì)有0.05%的罰息。

另外，在1月12號(hào)，也就是事情發(fā)酵的后一天，不管是美團(tuán)外賣還是美團(tuán)優(yōu)選，月付還是被放置在支付方式的最前端，而支付寶被折疊。并且部分情況下有時(shí)會(huì)顯示使用月付支付會(huì)有額外優(yōu)惠的情況，但是在點(diǎn)擊開通月付并支付選項(xiàng)時(shí)都會(huì)有明確的指示要求用戶先閱讀并同意《美團(tuán)月付授信付款合同》。

但在1月13日，美團(tuán)月付便被從美團(tuán)支付的幾個(gè)選項(xiàng)中移除，通過聯(lián)系客服后得知，從今天開始在外賣和買菜等業(yè)務(wù)板塊，月付僅會(huì)出現(xiàn)在已經(jīng)開通的用戶選項(xiàng)中，沒有開通此項(xiàng)服務(wù)的用戶暫時(shí)不會(huì)再有月付的付款選擇了，這或許也是針對(duì)這次事件美團(tuán)提供的解決措施。

當(dāng)然，被批吃相難看、通過各種優(yōu)惠手段來獲客的互聯(lián)網(wǎng)巨頭不僅只有美團(tuán)一家，譬如今日頭條的“放心借”、微信的微粒貸、騰訊視頻的小鵝花錢、WPS的金山金融等，或多或少也存在這類的問題。

追根究底，巨頭們像孔雀一樣向新客們推銷金融支付業(yè)務(wù)，其實(shí)從側(cè)面反映出來了這一板塊對(duì)公司版圖構(gòu)建的重要性。今年以來，拼多多、字節(jié)跳動(dòng)、攜程、快手幾家各自領(lǐng)域內(nèi)的大小巨頭，都通過曲線方式拿下了支付牌照，B站、順豐也在蠢蠢欲動(dòng)。

背后真正驅(qū)使互聯(lián)網(wǎng)巨頭們對(duì)金融支付趨之若鶩的內(nèi)因，一方面源自于平臺(tái)自己的降本需求。

（圖源：CNNIC）

據(jù)中國清算支付協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年3月，我國網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模7.68億，同比增長28%，占網(wǎng)民整體的85%，騰訊、阿里巴巴仍把持著大部分的市場份額，截至19年第四季度，支付寶在移動(dòng)支付市場份額為55.1%；排在第二位的財(cái)付通目前為38.9%。

面對(duì)這兩者相加超九成的市占，大多數(shù)平臺(tái)在推出自己的支付場景時(shí)也會(huì)加上支付寶、微信，在此過程中，平臺(tái)方需要向微信、支付寶支付一筆“通道費(fèi)”。

另一方面，在信息時(shí)代，用戶數(shù)據(jù)是各平臺(tái)最重要的潛在資產(chǎn)之一，基于此，互聯(lián)網(wǎng)巨頭可以籌劃更多增值服務(wù)，也有利于開展更多新業(yè)務(wù)。一旦其支付數(shù)據(jù)共享給支付寶或者微信支付，或多或少會(huì)給企業(yè)帶來一定的影響。

因此微信與支付寶支付的滲透力不可小覷，但隨著越來越多玩家的涌入，支付賽道的平靜被打破已經(jīng)是必然的趨勢(shì)了，在隨時(shí)有可能“重開”支付戰(zhàn)爭中，美團(tuán)的話語權(quán)如何？

多項(xiàng)業(yè)務(wù)遭“圍堵”，欲靠支付突圍美團(tuán)道阻且長

2020年，美團(tuán)年內(nèi)累漲189.11%，在一眾對(duì)手之中已經(jīng)算是相當(dāng)不錯(cuò)的成績了，但細(xì)分來看，美團(tuán)的多項(xiàng)業(yè)務(wù)也在面臨著愈發(fā)嚴(yán)峻的競爭。

（圖源：雪球）

在外賣板塊，由于餓了么自8月起便將"百億補(bǔ)貼"作為常態(tài)化補(bǔ)貼行動(dòng)；10月14日，"百億補(bǔ)貼"從最初的24城擴(kuò)至124城。近日，餓了么又宣布已入駐近1000所高校食堂。導(dǎo)致美團(tuán)10月份月活數(shù)據(jù)被反超。

（圖源：QuestMobile TRUTH）

從酒旅市場的橫向?qū)Ρ葋砜矗诎鹱稍儼l(fā)布的《2019中國在線住宿預(yù)訂行業(yè)研究報(bào)告》報(bào)告中，攜程系交易額口徑占63.8%，間夜量口徑占47.5%，均超過CR5總量的一半，超越美團(tuán)。

而在備受美團(tuán)重視、投入頗多的新業(yè)務(wù)板塊，共享充電寶已經(jīng)有“三電一獸”；共享單車中，有著先發(fā)優(yōu)勢(shì)的哈啰、出行背景的青桔、以及小遛、喵走等受到當(dāng)?shù)胤龀值谋镜仄放埔擦蠲缊F(tuán)苦不堪言；社區(qū)團(tuán)購更是充斥著拼多多、滴滴、字節(jié)、阿里等頭部玩家。

因此美團(tuán)在金融支付板塊動(dòng)作頻頻，其實(shí)也可以從另一個(gè)角度看作是它的反擊。一方面，從入局時(shí)間來看，美團(tuán)雖然遜于騰訊、阿里，但是相對(duì)于b站、滴滴等玩家來看，布局時(shí)間確實(shí)相對(duì)更早一些，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，美團(tuán)在提高警惕的同時(shí)，可以看作是一個(gè)可以猥瑣發(fā)育的好時(shí)機(jī)。

另一方面，美團(tuán)的支付雖然限于平臺(tái)的消費(fèi)場景，較阿里、騰訊可以接通更多的支付渠道還有一定的差距，但是美團(tuán)的消費(fèi)場景對(duì)比其他玩家確實(shí)相對(duì)豐富，有助于其更快的摸清用戶習(xí)慣性支付行為。

除此之外，美團(tuán)支付和網(wǎng)絡(luò)小貸這一點(diǎn)兩面覆蓋了C端和B端的網(wǎng)，如果發(fā)展順利，就會(huì)由對(duì)消費(fèi)者、商家的服務(wù)擴(kuò)展至對(duì)二者的供應(yīng)鏈，形成從服務(wù)到供應(yīng)的閉環(huán)，從而對(duì)美團(tuán)其他業(yè)務(wù)也能有一定的賦能。

所以雖然美團(tuán)的“金融支付基因”距離阿里和騰訊還有差距，但是其自身確實(shí)也有值得肯定的地方。想要在這一領(lǐng)域拉近與阿里、騰訊的距離，獲客確實(shí)是重要的一環(huán)，但這條路道阻且長，操之過急反而適得其反。

社會(huì)信譽(yù)體系日趨完善，無序到有序間美團(tuán)支付如何“求變”？

說到底，不管是美團(tuán)的“月付”、支付寶的“花唄”、“借唄”還是微信的“微粒貸”，都是信用支付的一環(huán)。

近年來，我國已經(jīng)先后印發(fā)了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014-2020年）》《關(guān)于加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管機(jī)制的指導(dǎo)意見》等一系列重要文件。社會(huì)信用體系的構(gòu)建已經(jīng)不可阻擋，信用支付自然也是其中的重要組成部分。

在國內(nèi)的信用支付領(lǐng)域，螞蟻集團(tuán)旗下的支付寶無疑最具代表性。阿里早于“月付”5年成立“花唄”，曾用15億紅包來吸引用戶，進(jìn)行了大量的補(bǔ)貼。而且在培育用戶消費(fèi)習(xí)慣方面，支付寶也以自己12億的用戶向花唄導(dǎo)流。在支付寶的大力支持下，花唄目前的用戶規(guī)模達(dá)到3億，不過其消費(fèi)場景更多的圍繞線上開展。

而在海外支付市場，受益于現(xiàn)金支付的減少以及數(shù)字和信用卡支付的增加，消費(fèi)者支付基礎(chǔ)設(shè)施市場實(shí)際上是Visa和萬事達(dá)的雙頭壟斷，不過美國運(yùn)通和Discover加起來也占有相當(dāng)大的市場份額。

這些公司在過去10年里獲得了巨大的收入增長。隨著人們不再使用現(xiàn)金，他們開始使用信用卡、借記卡以及各種支付平臺(tái)。Visa和萬事達(dá)等平臺(tái)構(gòu)建起來的信用支付網(wǎng)絡(luò)幾乎無處不在，但區(qū)別于支付寶，Visa和萬事達(dá)的線下支付場景更加豐富。

因此擺在美團(tuán)面前的現(xiàn)在有兩條路，但美團(tuán)目前在支付上的布局更像是在致敬支付寶?！霸赂丁睂?duì)“花唄”；“生意貸”、“美團(tuán)借錢”對(duì)標(biāo)“余利寶”和“借唄”；甚至還有與芝麻信用極為相似的美團(tuán)信任分。但支付寶確實(shí)是國內(nèi)信用支付體系中的佼佼者，跟隨其已經(jīng)走通的道路美團(tuán)需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更小。

但國外的支付體系同樣有值得參考借鑒的地方，其一，美團(tuán)的酒旅和團(tuán)購等業(yè)務(wù)還是需要切入線下的場景，與萬事達(dá)、Visa有相似的地方。其二，美團(tuán)已經(jīng)聯(lián)手多家小銀行發(fā)行美團(tuán)聯(lián)名信用卡。并且據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)報(bào)道，美團(tuán)已確定的流量分配策略是，會(huì)通過“月付”向聯(lián)名信用卡導(dǎo)流，全平臺(tái)的金融流量運(yùn)營重點(diǎn)依然是聯(lián)名信用卡。

總而言之，未來信用在國內(nèi)支付市場的重要性勢(shì)必越來越重要，美團(tuán)最終會(huì)選擇哪一條路，現(xiàn)在也無法斷定。但是我們可以確定的是，在我國信用支付體系從無序到有序的過程中，將愈發(fā)仰仗消費(fèi)者的信任，想要在這一領(lǐng)域有所突破，美團(tuán)還是需要循序漸進(jìn)。

*本文圖片均來源于網(wǎng)絡(luò)

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