如果說2003年的SARS疫情,無意中成為了加速消費互聯網爆發性增長的拐點,那么,2020年的新冠疫情,在給全球經濟帶來嚴峻挑戰的同時,或許也將成為很多產業加速發展的引爆點——

這其中,必定有保險科技。

“新冠”這只巨大的黑天鵝,催生了人們對于生命、財產、自由的風險保障需求和渴望,公眾健康意識與風險意識,正迎來井噴。

銀保監會發布的“保險業2020年上半年保險經營情況”數據顯示,健康險持續領跑增速,原保費收入同比增長40.26%。除了人身健康,那些目前國內財產保險尚未覆蓋的風險敞口,也在疫情下開始暴露。

后疫情時代,保險成為創新潛力最大的市場之一。

而破題關鍵也幾乎公認——用數字化,重塑這條傳統價值鏈。

借助保險科技,從傳統保險公司到新興科技公司,價值鏈中的所有參與者都在不斷嘗試,以謀求自身價值定位的轉型。

作為傳統玩家的各大保險公司,力圖通過科技實現產品差異化和服務增值,重新加強與消費者的直接聯系。這個過程中,新角色也在逐漸冒頭,聚焦細分領域和專業化,從而促進產品開發、提升分銷效率,為整個行業降低綜合成本。這些玩家在歐美成熟市場其實也并不新鮮,他們被稱為“MGA(管理型總代理)”。

在螞蟻集團和小飯桌聯合推出的“螞上創業營”里,也有幾位保險科技創業者,試圖從自己擅長的領域切入,并不斷拓寬邊界,為保險業的數字化生存賦能。

在產品端,劉偉的中保科技,將深度場景化的思路用在保險行業,從寵物、家電等細分領域產品入手,為保險公司提供從產品開發、營銷推廣到運營風控的全套解決方案。

在營銷端,李哲的i云保,已經在保險代理人中間深耕4年,打破傳統“金字塔結構”的營銷模式,通過保險科技及扁平化的管理,真正提高了保險從業者的效率和產值。

而王曉東的麥歌算法,則直接進入到保險公司的中后臺,憑借在醫學文本處理領域積累的十年經驗,解決商業健康險高風險人群的風控問題。

這是他們的共同選擇,立足小處,努力在這條最傳統的價值鏈中,持續探索與擴張。而他們的終極目標都是,推動整個社會保障體系的不斷完善。

中保科技CEO劉偉:打造讓險企主動買單的垂直化解決方案

時鐘撥回2017年,當時的保監會在全國保險中介監管工作會議提出,要“探索試點管理型總代理模式”。一時間,國內頭部保險公司紛紛選擇與保險科技公司合作,開啟了中國式MGA模式的初步探索。

這時,劉偉帶領成立不久的中保科技,完成了數百萬元天使輪融資,憑借在保險行業和手機、家電等垂直領域的經驗,已經與幾家大型保險公司建立合作,共同設計產品,提供風控模型,一家保險科技MGA雛形初具。

MGA即管理型總代理(Managing General Agent),本質而言是成熟保險市場的進一步細化分工,有牌照的保險公司雇傭保險中介,并賦予其比較大的權利,職能可以包括從產品開發、營銷,到接下來的核保、保單管理和結算,甚至理賠管理、內部風控等等。

“像大家熟悉的手機碎屏險,剛出現時曾吸引了一批傳統和互聯網保險公司,但由于核賠定損環節的貓膩多、承保環節風控方案不嚴謹,比如無法確定投保手機的‘身份’等等,逐漸成為一條讓保險公司虧損的業務線。我們就設計了一整套有專利技術的解決方案,破解這些貓膩,幫助保險公司識別優質業務,顯著降低經營風險。”

劉偉曾在平安產險總部工作10余年,對于這個行業,他看到的是越來越往“專業化”轉型的未來,也看到“數字化+具體行業保險產品解決方案”的所謂“產業互聯網”的趨勢。在他看來,這既是行業現存的痛點,也是行業發展的機遇。

劉偉的這一判斷,在中保科技近期與各大保險公司合作的寵物保險領域,再次得到驗證。

他發現,盡管調研顯示寵物保險市場前景巨大,各個保險公司也都躍躍欲試,但擔心賠付成本,擔心虧損,最終導致了“不敢賣”。

“保險公司的需求在于前端風控和后端控費,這是非常大的痛點,研發出來就有公司愿意付費。我們能提供寵物的‘鼻紋+面部雙重認證’、3000多家線下寵物服務網點,還有智能核保、智能理賠等各個模塊,系統提升了保險公司的運營交付能力。除了已經上線的大地保險、眾安保險的產品外,半年來,我們已經與十幾家保險公司達成合作意向,落地項目。”

對于2021年的規劃,劉偉為公司不同產品線制定了不同策略。比如手機保險領域,業務生態已經相對完善,服務也經過客戶檢驗,未來將以業務拓展為主,計劃與OPPO、vivo、榮耀等頭部品牌、渠道開展合作;而寵物保險作為一個新晉市場,未來會有一個全面打開的階段,中保科技將不斷完善自身解決方案,在繼續與頭部保險公司合作的同時,將通過對接渠道,延伸上下游,加大在寵物健康管理服務等領域的布局,為整個寵物行業生態提供支撐。

今年,劉偉加入了“螞上創業營”,“短短幾個月的學習實踐,個人和團隊都收獲了巨大成長,公司業務快速發展,年底平臺月收入有望達到年初的5倍以上。現在,我們在探索與主業相關聯的場景、產品、行業新航向時,也會更加清晰,總之,這些動作都圍繞著我們的公司使命——讓保險更簡單,讓家庭更美好。”

i云保CEO李哲:抹平消費者和保險產品之間的認知差異

在保險行業價值鏈中,大眾認知度最高的一環,無疑是保險代理人。

目前,國內保險代理人已突破900萬人大關,是國內各金融子行業中從業人數最多的群體。然而,《中國互聯網保險代理人生存狀況調查報告》顯示,有31%的保險行業工作者月收入不足6000元;同時,他們仍面臨嚴重的職業偏見。

李哲的i云保,把更多目光聚焦到這些與消費者直接打交道的代理人身上。

從2016年成功運營網紅“國民醫保”尊享e生百萬醫療險開始,李哲就始終在“賦能保險代理人”領域努力。“由于保險產品具有非標、非剛需、低頻的消費特性,消費者需要有一個中間橋梁去抹平保險購買時的認知差異,這是代理人的長期價值,也是i云保的長期價值。”

2020年的疫情,讓i云保的價值進一步凸顯。隨著消費者需求不斷增強,對代理人的服務要求也越來越高,但代理人卻無法進行線下展業,不得不轉戰線上。

i云保第一時間響應了代理人旺盛的培訓需求,僅春節期間就開展37場直播培訓,線上學習人次超過4萬,總學習時長約合9000小時,切實幫助保險從業者提升了線上展業能力。

而這只是i云保在代理人行業快速響應、積極創新的一個極小側面。李哲說:“我們首先要打破的,是傳統保險代理人金字塔結構的組織管理模式。通過扁平化組織結構變革,我們已經為代理人實現高于平均水平2至3倍的傭金收入,而這些結余成本,便可以用來提升培訓質量、促進服務升級,由此實現行業的良性循環。”

同時,李哲也深刻了解,一滴水要想保持生命力,就要把自己融入到大海里;一個企業如果希望保持競爭力,需要把自己連接到更大的生態價值鏈中去。

在這條長長的保險價值鏈中,i云保從銷售端創新開始,針對保險科技在銷售側及其外延路徑,制定了一系列發展戰略。比如在產品端,結合大數據分析及優秀產品的研發經驗,為保險從業者篩選引進乃至開發高質量產品。目前,i云保已與40多家保險公司進行合作,覆蓋全險種,還陸續推出平臺定制款,滿足不同消費者需求。

在“螞上創業營”學習后,李哲更加堅定了保險科技作為i云保底層建筑及核心壁壘的決心,“今年我們增加了大量技術類員工,目前公司技術人員占比已經超過50%。尤其在算法這一塊,需要有更優秀的人才,才能迅速把服務代理人相關的科技部分做得遙遙領先,從而提升整體服務性價比,最終常態化、可持續地反哺消費者。”

麥歌算法CEO王曉東:用機器賦能險企,讓健康險千人千面

羅蘭貝格的研究報告《健康險價值鏈突圍:管理型總代理模式的崛起》中寫道,保險公司不僅關注MGA企業的效率和客戶服務,還依靠其進入保險公司難以觸達的市場,為保險公司提供細分領域專長和技術。

劉偉和李哲的實踐都印證了這一點,而王曉東的麥歌算法,更是展現了硬核技術嫁接保險行業后,對傳統價值鏈的深度重塑。

盡管麥歌算法僅成立3年多,但王曉東和他的核心團隊,在醫學文本處理領域已經有長達十年的經驗,在歐洲也有落地項目的經驗。他們用醫學文本自然語言處理(NLP)、醫學事件嵌入等數據技術,以HaaS(Health as a Service)的形態,切入風險服務市場。

在這個學霸遍地、博士起步的硬技術領域,“最強大腦”也只是他們的起點,場景應用、解決方案、無縫接入原生業務系統等等,才是需要切實解決的問題。

“在國內醫療領域,從原始數據向可計算數據的轉化,基本還是靠人工處理,效率低,成本高。我們將這些非結構化數據進行分析與處理,提高泛醫學領域的信息處理效率,由此滿足千人千面的健康風險管理訴求。目前,我們的技術解決方案,已經在好幾家頭部保險公司和經紀公司得到驗證和落地。”

具體而言,麥歌算法將醫學文本自然語言處理和建模技術,介入了整個保障流程——從產品設計階段與保險公司配合設計“語義級健康險”,到承核保后的風控管理,幫助保險公司降低賠付,以及最終核賠階段,基于病理推演的反欺詐手段,持續不斷地為行業效能。

王曉東舉例說:“產品開發階段,我們可以在控制風險的基礎上,面向非標人群、老齡人群的增量市場,去做更具吸引力、更具保障價值的產品。比如,我要做一款三高人群也能買的百萬醫療險時,就要解決與目標人群高關聯疾病的風控問題,這個人群其實又是非常復雜的,涵蓋了‘一高’、‘二高’、‘三高’,‘二高’里又有不同組合形式,怎樣通過分層建模再做模型集成,形成有效的風險評估結果,這都是我們在做的內容。”

2020年,麥歌算法完成了核心業務從項目制的技術服務,向訂閱制的數據服務轉變的過程,并開始布局對健康很關鍵、但在傳統行業領域仍未被采集的其他多維度數據。

而在“螞上創業營”的學習,在他看來,帶來的不僅是企業管理上的啟發,還給了他一個積極探索與行業內和上下游的同學合作的機會,從而進一步打通上下游資源,整合生態鏈,完成“醫+數據服務+藥”的商業閉環。

“我認為,醫學文本數據會對整個社會帶來巨大的價值,保險行業作為支付端是這個價值呈現的入口。我們螞上創業營的這幾位同學,其實都在用科技重塑傳統保險價值鏈,而保險行業的進步,能帶來整個社會保障體系的完善,社會醫療成本的下降和全民健康水平的提高。”

結語

在過去20年中國C端數字化狂飆突進的大浪潮中,雖然相關創新屢有閃現,但客觀而言,整個保險產業鏈至今仍相當傳統。這一方面是因為傳統保險模式依然強大,更重要的原因在于,保險事關廣大民眾的健康、財產安全,茲事體大,審慎是創新的第一前提。

但也正因為如此,若能通過創新科技和模式,讓整個保險產業鏈提質增效——包括C端和B端,必將創造出巨大的用戶價值、社會價值。

對于保險市場的所有創新者來說,2020年,正是一個加速奔跑的契機。