文 | 曾響鈴

來源 | 科技向令說（xiangling0815）

刺激內(nèi)需已經(jīng)成為當(dāng)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展主基調(diào)之一，合理的信用消費(fèi)是重要的實現(xiàn)方式，而來自銀行體系的信用卡無疑是其中的“正規(guī)軍”。

無論是宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，還是消費(fèi)者個人消費(fèi)意識的覺醒，種種因素導(dǎo)致銀行信用卡背后的信息系統(tǒng)面臨著空前的壓力——既有業(yè)務(wù)量的大幅提升，也有多樣化消費(fèi)體驗下的需求深化，僅僅對銀行既往系統(tǒng)的升級已經(jīng)不夠，必須要有根本性的改造才能應(yīng)對。

這方面，那些一直在信息系統(tǒng)上深耕的銀行走在了前面，中信銀行信用卡是其中的典型代表。

成功度過“雙十一”等重大節(jié)點的考驗后，中信銀行信用卡在一年前的2019年10月投產(chǎn)的StarCard新核心系統(tǒng)，其生命力和技術(shù)能力又一次得到印證。今年11月24日，StarCard新核心系統(tǒng)一周年沙龍在深圳舉行，在產(chǎn)業(yè)鏈合作伙伴的參與下，盤點和見證了國內(nèi)首個具有自主知識產(chǎn)權(quán)的新一代云架構(gòu)信用卡核心系統(tǒng)的成長和成績。

StarCard不僅是一套新的核心系統(tǒng)，更幫助中信銀行在信用卡業(yè)務(wù)方面實現(xiàn)了“新服務(wù)、新技術(shù)、新管理”三維一體的綜合能力提升，但它的成功落地也面對過諸多挑戰(zhàn)，拆解這個案例，或許能給出銀行業(yè)革新、信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展、金融科技等諸多方面的借鑒價值。

爬坡的飛機(jī)要更換引擎，銀行巨頭如何讓這個過程不再驚險？

中信銀行升級信用卡核心系統(tǒng)的主要背景，在于業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展讓信息系統(tǒng)必須一次性實現(xiàn)更新?lián)Q代，而不是老一代再優(yōu)化。

早在五六年前，中信銀行信用卡就面臨全球范圍內(nèi)主流信用卡供應(yīng)商系統(tǒng)普遍無法滿足跨越式發(fā)展要求的境況——僅從容量需求看，該行信用卡業(yè)務(wù)就面臨從4000萬到億級的跳躍，加上銀行系統(tǒng)這些年一直在追求的自主化，自主創(chuàng)造和上線一套符合時代要求的核心系統(tǒng)勢在必行。

但是，信息系統(tǒng)分為核心系統(tǒng)與外圍系統(tǒng)兩大部分，對于銀行業(yè)而言，核心系統(tǒng)的更換難度更高，在一個銀行業(yè)務(wù)頻繁且快速增長時，更換核心系統(tǒng)無異于在飛機(jī)起飛爬坡時更換它的引擎，挑戰(zhàn)很大，也十分驚險。

而StarCard最終成功落地，可見中信成功應(yīng)對了挑戰(zhàn)。回過頭來看，它之所以能夠做到，原因大體上有三個方面。

1、總體布局上，制定了“先外圍、后核心”的實施策略并在長周期視野下堅持執(zhí)行

這相當(dāng)于一個路線圖，指導(dǎo)整個跨越式發(fā)展的實現(xiàn)進(jìn)程。

這樣做，帶來了幾個好處：

一是先在非核心系統(tǒng)的板塊對核心系統(tǒng)需要利用的云架構(gòu)等新技術(shù)形態(tài)進(jìn)行驗證，先用外圍系統(tǒng)“趟水”，積累經(jīng)驗、發(fā)現(xiàn)和修正問題；

二是通過外圍系統(tǒng)的建設(shè)，建立起技術(shù)框架和工具體系，相當(dāng)于為核心系統(tǒng)的變革做好所有準(zhǔn)備工作，掃清不應(yīng)該有的體系和技術(shù)障礙；

三是外圍系統(tǒng)的建設(shè)可以鍛煉隊伍、培養(yǎng)人才，為核心系統(tǒng)的替換儲備力量。

雖然StarCard投產(chǎn)剛滿一年，但背后的“先外圍、后核心”已經(jīng)實施了數(shù)年，交付外圍系統(tǒng)達(dá)126套。

2、具體實施上，在多個維度進(jìn)行了外科手術(shù)般的技術(shù)和能力推進(jìn)，大膽突破、精確制導(dǎo)

在資源分配上，中信銀行信用卡一改傳統(tǒng)銀行核心系統(tǒng)把80%的資源投入到硬件設(shè)備上的普遍做法，倒二八原則將更多資源投入在軟件上，通過大規(guī)模應(yīng)用開源技術(shù)解放核心系統(tǒng)對硬件設(shè)備的壓力，典型的如大數(shù)據(jù)存儲的需求主要通過結(jié)合當(dāng)下“軟件定義”概念來解決；

在團(tuán)隊管理和任務(wù)推進(jìn)上，中信在項目團(tuán)隊管理上按業(yè)務(wù)單元組建所謂“作戰(zhàn)縱隊”提升協(xié)同推進(jìn)項目的能力，同時通過人員數(shù)字化管理，從人力分布圖定位到每個人的進(jìn)度；

在測試方面，中信銀行信用卡采用雙線并行的辦法開展大規(guī)模業(yè)務(wù)測試，最終實現(xiàn)了接近50萬個測試案例，模擬了接近600個異常場景，及時篩查出正式運(yùn)行時可能出現(xiàn)的問題提前解決，在上線前，還按照監(jiān)管要求進(jìn)行同城機(jī)房無感切換演練；

此外，在技術(shù)層面中信還構(gòu)建了AaaS平臺（API as a Service），以及OneData實時大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺，在上線后還配備可以智能化報警、實時派出任務(wù)的智能運(yùn)維系統(tǒng)；

……

這些，都讓StarCard的投產(chǎn)變得不再僅僅是一次技術(shù)變革，而同時是管理的升級，推動整個IT研發(fā)形成了新的管理模式，"新服務(wù)、新技術(shù)、新管理"的三維一體由此形成。

3、外部合作上，構(gòu)建了龐大而有序的協(xié)同團(tuán)隊

合作伙伴能力輸入，是中信銀行信用卡StarCard投產(chǎn)的重要外部支撐力量——StarCard屬于中信銀行信用卡，但它是所有合作伙伴共同努力的結(jié)果，彰顯了數(shù)字化時代一個銀行創(chuàng)新核心系統(tǒng)所需要的標(biāo)準(zhǔn)范式，即在龐大而復(fù)雜的合作過程中實現(xiàn)利益的協(xié)同，打造商業(yè)共同體，而非僅僅是甲乙方商業(yè)合作。

StarCard歷時23個月制作出來并把老系統(tǒng)遷移上去，擁有一千多人的技術(shù)團(tuán)隊，一共交付四大版本、上萬個功能點，其中離不開各種合作伙伴的支持。

有華為提供云、5G、AI等方面的能力，這建立在中信銀行信用卡中心與華為的長期戰(zhàn)略合作基礎(chǔ)之上；

有中興和中信銀行共同研發(fā)的金融級分布式數(shù)據(jù)庫GoldenDB，讓StarCard不光成為全球第一個信用卡系統(tǒng)全云化、應(yīng)用分布式數(shù)據(jù)的核心系統(tǒng)，也成為分布式數(shù)據(jù)庫在金融行業(yè)的第一個應(yīng)用；

有紅帽軟件提供的容器云技術(shù)，大大提升系統(tǒng)的敏捷度；

此外，還有江融信、長亮、天陽、畢馬威等合作伙伴，從研發(fā)到管理全方位支撐StarCard投產(chǎn)和發(fā)揮價值，反過來，StarCard也成為它們服務(wù)金融產(chǎn)業(yè)的優(yōu)質(zhì)案例。

可以說，在StarCard投產(chǎn)的前幾年“準(zhǔn)備期”，到投產(chǎn)后一年的實踐期，所有的合作伙伴已經(jīng)磨合成一個技術(shù)與利益的共同體。

多樣化競爭壓力面前，核心系統(tǒng)升級究竟給銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來了什么？

讓信用卡的跨越式發(fā)展實現(xiàn)穩(wěn)定落地的StarCard，作為一個服務(wù)+技術(shù)+管理三大維度革新的核心系統(tǒng)，為中信銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來了四重價值，也啟發(fā)整個銀行業(yè)如何看待一個新核心系統(tǒng)的價值潛力。

1、承載力：面對暴漲的業(yè)務(wù)展示“技術(shù)肌肉”

一個核心系統(tǒng)最首要的能力是對業(yè)務(wù)的承載力，如同一個人的力量率先反映在肌肉上。

穩(wěn)定運(yùn)行一年后，最新的數(shù)據(jù)中，StarCard已經(jīng)成功承載1.1億賬戶運(yùn)營管理，整體交易成功率99.999%，即“5個9”的高可用率，而傳統(tǒng)核心系統(tǒng)最高只達(dá)到過“4個9”。

此外，StarCard面對的交易峰值最高達(dá)4500 TPS，這個能力最大的價值在于核心系統(tǒng)應(yīng)對當(dāng)下消費(fèi)經(jīng)濟(jì)中屢屢出現(xiàn)的“潮汐現(xiàn)象”有更強(qiáng)的能力，既能夠有效滿足會員日、搶購搶兌、營銷活動等高頻交易場景，也能夠做到不以提升硬件配備為代價，而是通過系統(tǒng)內(nèi)生的資源調(diào)配能力，以更經(jīng)濟(jì)的方式應(yīng)對高峰值。

測試結(jié)果證明了這一點，StarCard做到了用20臺X86就可以支持兩萬TPS的壓側(cè)值，作為對比，國內(nèi)大行雙十一峰值可能不到一萬。

2、反應(yīng)力：業(yè)務(wù)有力量也有“巧勁”

動態(tài)適應(yīng)環(huán)境的能力是一個信用卡核心系統(tǒng)在承載力“肌肉”之外所必須提升的能力，如同一個肌肉發(fā)達(dá)的戰(zhàn)士也需要培養(yǎng)靈活反應(yīng)的招式，否則很容易無法適應(yīng)新的戰(zhàn)場局勢。

這方面，StarCard系統(tǒng)基于大數(shù)據(jù)時代重新構(gòu)建而成，天然被賦予了這樣的“巧勁”。

典型地如可以做到彈性伸縮的微服務(wù)，把原來的很復(fù)雜的銀行系統(tǒng)變成一個單元一個單元的小功能，從服務(wù)層面解耦系統(tǒng)，參數(shù)化、模塊化，能夠?qū)崿F(xiàn)更敏捷的開發(fā)，這有點類似于將系統(tǒng)積木化拆解，再組合出自己想要的新服務(wù)、新功能，十分靈活，也創(chuàng)造了無限的開發(fā)可能。

此外，中信銀行信用卡還落地了業(yè)界首個“單元化+灰度發(fā)布”的業(yè)務(wù)策略實時預(yù)評估系統(tǒng)，這是一個能夠有效降低新產(chǎn)品發(fā)布風(fēng)險的系統(tǒng)，等于在真實的產(chǎn)品推出前進(jìn)行一次十分靠近真實情況的模擬，預(yù)測和評估業(yè)務(wù)執(zhí)行效果和影響，將結(jié)果反饋到產(chǎn)品端進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。

而凡此種種，歸根結(jié)底都來自于StarCard所選擇的云架構(gòu)相比傳統(tǒng)架構(gòu)的優(yōu)勢，能夠在大容量的同時保持業(yè)務(wù)敏捷度。

3、服務(wù)力：無懼與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品競爭“掰手腕”

雖然銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺們有十分廣泛的合作，但不得不說的是，在信用卡這件事上，面對互聯(lián)網(wǎng)平臺的信用消費(fèi)產(chǎn)品，銀行頗有壓力——事實上，這也是驅(qū)動信用卡變革升級的重要動力。

StarCard的到來也肩負(fù)這種使命，在充實肌肉、具備巧勁后，還能與互聯(lián)網(wǎng)對手們掰下手腕。

除了銀行本身更多的商業(yè)資源拓展，僅從StarCard技術(shù)視角看，這種能夠“掰手腕”的資格，來自于三個方面的用戶體驗提升：

一是更短的交易響應(yīng)時長體驗，“5個9”的交易成功率、最高4500TPS的交易峰值并沒有犧牲響應(yīng)時間，StarCard每一筆授權(quán)交易的服務(wù)響應(yīng)時長在40毫秒以內(nèi)；

二是更多前沿交互能力的融合，中信銀行信用卡對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了重構(gòu)并重寫了源代碼，糅合新的科技能力，例如人臉識別，來強(qiáng)化用戶消費(fèi)時的體驗，做到與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的平齊對等；

三是改變了傳統(tǒng)核心系統(tǒng)在余額細(xì)分、交易級定價等基礎(chǔ)功能方面的缺失，在支付、余額細(xì)分、分級定價等方面營造更多產(chǎn)品策略的可能，豐富用戶體驗。

當(dāng)然，這還必須配合信用卡運(yùn)營的理念升級。

4、安全力：個人消費(fèi)過程中持續(xù)保證數(shù)據(jù)的“周全”

消費(fèi)者個人信息的安全在消費(fèi)金融發(fā)展的浪潮中越來越受到關(guān)注，即便是那些產(chǎn)品很成功的互聯(lián)網(wǎng)平臺也在某些方面?zhèn)涫苤肛?zé)。

有肌肉、有巧勁，還能掰贏手腕，最后，還要在激烈的競逐中保證自身的“周全”。

這方面，銀行更具備優(yōu)勢。StarCard新核心系統(tǒng)在智能風(fēng)控層面進(jìn)行了系統(tǒng)化的安排，通過強(qiáng)化集中管理，整合后端獨(dú)立認(rèn)證模塊等，實現(xiàn)統(tǒng)一用戶登錄、優(yōu)化用戶權(quán)限管理等能力，這一方面能夠更有效地對用戶進(jìn)行管理，另一方面，持卡人的信息安全也更有保障。

或者說，這原本就是銀行在合規(guī)的大旗下必須具備的能力，StarCard只是將它進(jìn)一步強(qiáng)化。

信用卡“生態(tài)”在進(jìn)階，從側(cè)重商業(yè)端走向多端融合

在StarCard新核心系統(tǒng)一周年沙龍上，中信銀行信用卡還正式啟動信用卡金融科技 “生態(tài)市場”，開啟被稱作“無界開放”的數(shù)字金融新業(yè)態(tài)，其做法，是基于新核心系統(tǒng)，圍繞“風(fēng)險、市場、銷售、運(yùn)營”等N個場景，與合作伙伴共同創(chuàng)造多種業(yè)態(tài)，實現(xiàn)“1+N+∞”的模式。

以往信用卡的“生態(tài)”，談得最多的當(dāng)屬商家合作，能夠提供給消費(fèi)者多少實際的消費(fèi)權(quán)益。但事實上，隨著業(yè)務(wù)量的日益龐大、消費(fèi)需求的日漸多樣化，且信用卡業(yè)務(wù)對外的觸點不再僅限于C端用戶，更好地滿足市場需求，越來越需要包括技術(shù)在內(nèi)的各種資源協(xié)同支撐。

中信銀行信用卡想要做的，應(yīng)該是從技術(shù)到商業(yè)場景打通、無縫融合，將生態(tài)進(jìn)行延展，既有商業(yè)需求端的融合，更有技術(shù)端的生態(tài)伙伴深度合作，實現(xiàn)某種可以稱之為“生態(tài)綜合體”的形態(tài)來獲得更長遠(yuǎn)的競爭優(yōu)勢，始終具備內(nèi)生成長的動力。

可以看到，這個“生態(tài)綜合體”的構(gòu)成要素日漸豐富，包含卡組織（銀聯(lián)、Visa、萬事達(dá)卡等）、科技公司（華為、中興、紅帽、江融信、長亮、天陽宏業(yè)等）、咨詢公司（畢馬威等）、信用卡服務(wù)商等眾多類型的合作伙伴，對外輸出品牌推廣、聯(lián)合運(yùn)營、客戶運(yùn)營、風(fēng)險偵測等多種能力，以場景化服務(wù)連接G端、賦能B端、突破C端。

而顯然，中信銀行信用卡聯(lián)合合作伙伴們的“無界開放”并沒有停下腳步，最近ARM服務(wù)器壓測正在開展，據(jù)稱效果不錯，按中信銀行信用卡的設(shè)想，未來其將“繼續(xù)豐富信用卡業(yè)務(wù)生態(tài)，構(gòu)建“業(yè)務(wù)+技術(shù)”的平臺系統(tǒng)，把功能和交易在各行各業(yè)進(jìn)行延展”——看起來，StarCard投產(chǎn)一周年僅僅是一個開始，未來的金融產(chǎn)業(yè)革新故事更值得關(guān)注。

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