11月10-11日，由南方財(cái)經(jīng)全媒體集團(tuán)、21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道主辦的“第十五屆21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)”在北京舉行。論壇正式發(fā)布了由清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心與同方全球人壽保險(xiǎn)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“同方全球人壽”）共同發(fā)起的2020中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告。會(huì)上，以“建設(shè)多層次養(yǎng)老保障體系 護(hù)航未來(lái)銀色夢(mèng)”為主題召開(kāi)了圓桌論壇，全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文，中國(guó)勞動(dòng)和社會(huì)保障科學(xué)研究院院長(zhǎng)金維剛，清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任陳秉正與同方全球人壽董事長(zhǎng)王林，同方全球人壽總經(jīng)理助理兼首席團(tuán)險(xiǎn)事業(yè)執(zhí)行官兼健康險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理彭勃共同出席。

2020年中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)——6.23，相對(duì)于2017年的6.31與2018年的6.65有所偏低，但與2019 年的6.15相比略有回升。據(jù)悉，從2013年開(kāi)始，清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心聯(lián)合同方全球人壽，連續(xù)八年發(fā)布《中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》，針對(duì)中國(guó)居民在退休準(zhǔn)備方面的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，提出切實(shí)可行的建議，為政府制定和完善相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與政策、企業(yè)了解員工的退休生活需求并據(jù)此制定和完善員工福利計(jì)劃、個(gè)人制定和完善科學(xué)合理的退休養(yǎng)老計(jì)劃提供參考。

在報(bào)告發(fā)布后，鄭秉文、金維剛、陳秉正、彭勃四位嘉賓共同參加了“建設(shè)多層次養(yǎng)老保障體系 護(hù)航未來(lái)銀色夢(mèng)”圓桌對(duì)話環(huán)節(jié)針，為我國(guó)應(yīng)對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題建言獻(xiàn)策，反響熱烈。

我國(guó)高度重視保障和改善民生

2020中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告顯示，中國(guó)居民對(duì)于退休生活的愿景總體樂(lè)觀，信心保持高位。

對(duì)于未來(lái)養(yǎng)老金的變化趨勢(shì)，金維剛指出，可以肯定的是，今后還會(huì)繼續(xù)提高退休人員的養(yǎng)老金。他表示，我國(guó)已經(jīng)連續(xù)16年提高退休人員養(yǎng)老金，中間曾經(jīng)歷了2008年的國(guó)際金融危機(jī)，特別是今年經(jīng)歷了由于疫情導(dǎo)致的全球經(jīng)濟(jì)大衰退，中國(guó)經(jīng)濟(jì)也遭受影響，經(jīng)濟(jì)增速下降到比較低的水平，財(cái)政收入也大幅度減少。不僅如此，我國(guó)還實(shí)行特殊的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)減免政策，其中養(yǎng)老保險(xiǎn)基金減收超過(guò)1萬(wàn)億元。在這種情況下，國(guó)家仍然決定提高退休人員養(yǎng)老金，而且按照去年增長(zhǎng)的幅度來(lái)提高退休人員養(yǎng)老金。目前全世界沒(méi)有任何一個(gè)國(guó)家會(huì)這樣做，這充分表明了黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視保障民生，改善民生。

金維剛表示，隨著疫情得到有效控制，預(yù)計(jì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)明年會(huì)出現(xiàn)恢復(fù)性的增長(zhǎng)，相信黨中央和國(guó)務(wù)院會(huì)繼續(xù)實(shí)施提高退休人員養(yǎng)老金待遇的政策。目前，我國(guó)在建立合理的、正常的養(yǎng)老金調(diào)整機(jī)制方面還在繼續(xù)進(jìn)行深入研究和論證，相信今后我國(guó)將會(huì)逐步與國(guó)際接軌。但人口老齡化的挑戰(zhàn)不容忽視。民政部公布的數(shù)據(jù)顯示，到“十四五”期末，我國(guó)將進(jìn)入“中度老齡化”社會(huì)，60歲及以上老年人口規(guī)模達(dá)到3億人。未來(lái)5到10年，全國(guó)第一代獨(dú)生子女父母將進(jìn)入中高齡，我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)將接受更大的挑戰(zhàn)和考驗(yàn)。

陳秉正表示，目前中國(guó)居民養(yǎng)老保障方面呈現(xiàn)“兩高、兩大、兩低”的顯著特征：人口老齡化態(tài)勢(shì)高速化、高齡化；退休人口基數(shù)大、差異大；社區(qū)養(yǎng)老社會(huì)化水平低、自我養(yǎng)老和社會(huì)化養(yǎng)老意識(shí)低。與快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)相比，我國(guó)在老齡人口保障體系建設(shè)方面明顯不足，居民個(gè)人的退休準(zhǔn)備越發(fā)引起社會(huì)關(guān)注。

鄭秉文指出，要想夯實(shí)應(yīng)對(duì)人口老齡化的社會(huì)財(cái)富儲(chǔ)備，就必須要多支柱建設(shè)。這意味著要大力發(fā)展第二支柱、第三支柱，這是夯實(shí)、積累應(yīng)對(duì)人口老齡化社會(huì)財(cái)富儲(chǔ)備的關(guān)鍵，第一支柱對(duì)包括中國(guó)在內(nèi)的絕大部分國(guó)家來(lái)說(shuō)基本都是現(xiàn)收現(xiàn)付的，因此要應(yīng)對(duì)人口老齡化的養(yǎng)老基金儲(chǔ)備，必須發(fā)展第三支柱和第二支柱，即第三支柱和第二支柱是承載大規(guī)模養(yǎng)老基金儲(chǔ)備的載體，這是大部分發(fā)達(dá)國(guó)家的通行做法。

大力發(fā)展二、三支柱 破題養(yǎng)老困局

鄭秉文針對(duì)我國(guó)養(yǎng)老第三支柱建設(shè)提出兩大建議：第一，第三支柱建設(shè)得好與壞，很大程度上建立在第二支柱的基礎(chǔ)之上，現(xiàn)在大力建設(shè)第三支柱容易把第二支柱忘了，“十四五期間”要大力發(fā)展第二支柱，比如第二支柱要盡快引入自動(dòng)加入制度。第二，第三支柱建設(shè)過(guò)程中應(yīng)盡快做好頂層設(shè)計(jì)，包括保險(xiǎn)行業(yè)、公募基金和銀行理財(cái)這三個(gè)領(lǐng)域的養(yǎng)老金產(chǎn)品協(xié)調(diào)和整合，做到稅優(yōu)政策的承受主體是賬戶持有人而不是產(chǎn)品或行業(yè)，因此，在“十四五”開(kāi)局之年，應(yīng)該把第三支柱的制度設(shè)計(jì)提高到一個(gè)嶄新的高度，這是發(fā)展第三支柱的關(guān)鍵。

關(guān)于第三支柱建設(shè)的建議，陳秉正認(rèn)為可以從兩方面入手：一是在第二支柱建設(shè)方面建立一種自動(dòng)加入制度，就像職業(yè)年金制度那樣。同時(shí)，在企業(yè)年金和職業(yè)年金領(lǐng)取時(shí)，建立默認(rèn)選擇機(jī)制，比如默認(rèn)選擇以終身養(yǎng)老年金方式領(lǐng)取，而不是像現(xiàn)在那樣一次性領(lǐng)取或短期內(nèi)分期領(lǐng)取，因?yàn)槎唐陬I(lǐng)取方式不符合建立第二支柱的初衷。同時(shí)，鼓勵(lì)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司能與企業(yè)年金計(jì)劃積極對(duì)接，很多養(yǎng)老保險(xiǎn)公司專門做企業(yè)年金管理，或者企業(yè)年金資產(chǎn)管理，他們可以同委托企業(yè)事先協(xié)商好，在發(fā)起企業(yè)年金或職業(yè)年金時(shí)，就建立好上述默認(rèn)選擇機(jī)制，職工退休時(shí)可自動(dòng)轉(zhuǎn)化成養(yǎng)老年金保險(xiǎn)進(jìn)行終身領(lǐng)取，更長(zhǎng)期地滿足員工養(yǎng)老生活的需要。二是根據(jù)發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保障的需要，需要建立個(gè)人退休賬戶制度作為一個(gè)平臺(tái)，政府有關(guān)部門已經(jīng)對(duì)此做了研究，若能盡快推出，就可以將很多為養(yǎng)老而進(jìn)行儲(chǔ)蓄的金融產(chǎn)品放入這個(gè)平臺(tái)，而政府對(duì)個(gè)人存入退休賬戶的資金給予稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)個(gè)人更積極地為退休養(yǎng)老做準(zhǔn)備。

第三支柱中商業(yè)保險(xiǎn)大有可為

事實(shí)上，在這一領(lǐng)域，商業(yè)保險(xiǎn)公司大有可為，同方全球人壽正是養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域的積極探索者之一。2019年，保險(xiǎn)公司累計(jì)開(kāi)發(fā)銷售養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品830款，產(chǎn)品覆蓋了老年人身故、意外傷害、醫(yī)療、疾病、護(hù)理、養(yǎng)老年金等風(fēng)險(xiǎn)。彭勃表示，總體看來(lái)，市場(chǎng)上的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給數(shù)量比較充足，但產(chǎn)品所提供的保障與服務(wù)，與老年人的實(shí)際需求仍有一定差距。為解決養(yǎng)老供需矛盾，保險(xiǎn)業(yè)仍需在養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新上花了大力氣。

當(dāng)前，具備養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)保費(fèi)收入在人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入中的占比約為25%；其中退休后分期領(lǐng)取的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入在人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入中占比僅為4.4%。而在美國(guó)、英國(guó)、加拿大等國(guó)，前一數(shù)字約為50%，后者超過(guò)35%。彭勃指出，真正的養(yǎng)老年金應(yīng)該是以滿足養(yǎng)老需求為目的，比如同方全球人壽即將推出的：同方全球「創(chuàng)世紀(jì)」養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型）。

首先，這類年金開(kāi)始給付時(shí)間在法定退休年齡之后，相比普通年金，因?yàn)榻o付時(shí)間晚，累積期長(zhǎng)，客戶交同樣的保費(fèi)，養(yǎng)老年金可以獲得更多的保險(xiǎn)金用于養(yǎng)老，增加養(yǎng)老的品質(zhì)；其次，自約定年金領(lǐng)取年齡起，年年領(lǐng)，活多久，領(lǐng)多久，能夠解決“人活著，錢沒(méi)了”的養(yǎng)老困境；此外，還提供身故最低保證和分紅。

針對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)公司涉足健康管理、健康生態(tài)建設(shè)等熱門話題，彭勃表示同方全球人壽做了多年研究和探索，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老生態(tài)圈中可以發(fā)揮重要作用。

首先，保險(xiǎn)公司可以作為投資者，因?yàn)轲B(yǎng)老資金的資金量大，資金成本相對(duì)比較低，時(shí)間周期比較長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司作為長(zhǎng)期投資者大力參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)生態(tài)投資建設(shè)具有天然的優(yōu)勢(shì)。

其次，保險(xiǎn)公司可以作為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的聯(lián)接者，如今養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)覆蓋面很大，包括醫(yī)療供應(yīng)商、藥品供應(yīng)商、設(shè)備供應(yīng)商、器材供應(yīng)商、養(yǎng)老社區(qū)、養(yǎng)老地產(chǎn)供應(yīng)商，服務(wù)供應(yīng)商等等，誰(shuí)能將他們聯(lián)接起來(lái)？保險(xiǎn)公司是非常適合的一方。

第三，保險(xiǎn)公司還是分析者，如今參保的客戶達(dá)到10多億，保險(xiǎn)公司擁有海量的大數(shù)據(jù)，包括用戶健康、體檢，財(cái)務(wù)、醫(yī)療等多方面信息，對(duì)這些數(shù)據(jù)加工分析，可以向不同用戶提供多元化訂制的養(yǎng)老服務(wù)解決方案。

第四，保險(xiǎn)公司還是一個(gè)重要的支付者。比如日本的養(yǎng)老護(hù)理產(chǎn)業(yè)，就是在2000年介護(hù)險(xiǎn)推出后迎來(lái)了高速發(fā)展的時(shí)期。補(bǔ)償類醫(yī)療保險(xiǎn)、給付類的健康保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等等，可以成為養(yǎng)老生態(tài)圈強(qiáng)有力的支付者。

此外，保險(xiǎn)業(yè)可以成為整個(gè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的整合者。事實(shí)上，客戶的養(yǎng)老需求不是碎片化提供醫(yī)療、設(shè)備、護(hù)理、居住等產(chǎn)品，而是需要一個(gè)完整的解決方案。在這方面保險(xiǎn)公司有巨大的優(yōu)勢(shì)，很多公司已經(jīng)著手布局。