“給我一個支點，我就可以撬動地球。”而城商行要想撬動零售金融的市場，即信ICC融合通信中臺的“精準營銷貼片”，或將是那個最好的支點。

格局分化之下不進則退

經過五年“規模導向”的戰略性發展，城商行之間已分化出了以北京、上海、江蘇、南京銀行為首的第一梯隊，以及后面的二、三級梯隊。著眼未來，在宏觀經濟發展動能減弱、利率市場化深入推進的大環境下，各城商行間的競爭將更為激烈。在格局進一步分化的新階段中，城商行猶如逆水行舟，不進則退。

首先，未來受大環境的影響，領先城商行將借助其先發優勢和規模效應，造成行業利潤集中度逐步提升。同時在缺少了新進入者的情況下，行業資產規模亦會呈集中化趨勢。預計到2023年，一級資本凈額排名前十的城商行，其資產規模占比將相比2017年提升1.3%至40%，利潤總額占比將繼續提升3.2%至43.5%。

（城商行按一級資本凈額排名的規模集中度分布）

其次，按照資產規模將城商行劃分為三個不同的發展梯隊，第一梯隊城商行顯然具備規模和經營質量方面的顯著優勢，未來的經營效益將相對穩定。而第二梯隊和第三梯隊的城商行，由于其發展策略、業務基礎、資源稟賦和核心競爭力的不同，在盈利能力方面已呈現出顯著差異性，未來不容樂觀的經營環境也將使得其盈利分化趨勢愈發顯著。

（前50大城商行一級資本凈額及凈資產收益率）

以個性化零售普惠破局

面對行業規模集中、盈利分化的大趨勢，過去一直被忽視的零售金融、普惠金融，從“冷板凳”變成了“香餑餑”。

就零售金融而言，消費信貸/消費金融是重中之重。一方面，隨著成長于互聯互通、電商崛起、支付便捷化時代的Z世代逐漸成為消費主力人群，未來的消費觀念將由生存型轉變為享樂型，在消費受收入水平制約的條件下，超前消費意愿強烈。另一方面，城商行作為地方性銀行，通曉當地文化習俗、客戶信譽、企業實力，這些先天的人脈和信息資源，都將成為城商行研發個性化消費金融產品的重要參考元素。

（2017-2022年中國消費貸款市場規模統計及預測）

而普惠金融除了擁有政策導向支撐外，多數城商行的小微企業貸款利率略高于其他貸款業務，對其盈利水平有明顯的正向作用。同時，城商行在長期開展小微企業貸款業務中，積累了豐富的經驗，擁有更擅長開展小微信貸業務的從業人員，無論是在產品設計、審批流程等諸多環節上，均比大型商業銀行具備更高的效率、更低的成本和更精準定制化的方案。

便利而高效的營銷貼片

綜上所述，城商行在格局分化之下的突圍發力點，是立足于地方特色，將客群畫像進行更細顆粒度的劃分，深度挖掘需求，匹配“多元化、個性化、定制化”的零售普惠金融產品。然而“酒香也怕巷子深”，城商行本身的傳播營銷板塊就較為薄弱，缺乏高效的傳播營銷渠道、平臺、技術，更難以滿足將多元化的產品精準推送至相應細分客群的需求。

此時，基于ICC融合通信中臺的個性化營銷貼片，便可充分發揮其便利，但高效的優勢。

? 花小錢辦大事

即信ICC融合通信中臺的底層邏輯是預置集成各通信渠道后，通過統一消息接口與城商行的各業務系統對接。對于城商行原有的短信、郵件等渠道而言，ICC可在不影響城商行日常業務的情況下快速對接打通；而如果想要接入5G消息、抖音等新渠道，也僅需支付少量的插件費用，無需斥巨資“大興土木”。

? 拓展營銷場景

ICC營銷貼片最典型的應用場景便是將營銷內容“黏貼”在生產類短信的后面。不但充分利用每條短信后的剩余字數，在有限的資源中展現更多內容，更巧妙地利用了動賬類短信打開率高的優勢，提升了營銷內容的曝光量、閱讀率和轉化成效。

除此以外，城商行在郵件、微信、抖音等不同渠道，都可以在相應的場景中運用營銷貼片，實現營銷場景的成倍拓展、營銷曝光的成倍提升。

? 智能推送策略

運用營銷貼片功能時，城商行只需在后臺設定內容模板、客群匹配、渠道選擇、發送比例等相關策略，ICC融合通信中臺便可實現營銷貼片的一鍵下發，有效地將人力資源從繁雜的運營操作中解脫出來，以智能化實現提能增效。

城商行的特點及優勢就是“小而精、輕而活”，在零售普惠金融的爭奪戰之中，除了在產品層面精耕地域客戶、小微企業外，在營銷策略上也不必斥巨資搭建、引進各種營銷技術平臺。只需引進即信ICC融合通信中臺，充分利用精準營銷貼片作為支點，便可輕松撬動零售普惠市場。

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