周期的力量，讓一些企業脫穎而出，成為引領未來的佼佼者；而有些企業，則在霎那的耀眼過后，留下一聲唏噓。

2016年到2020年，互聯網金融業應該是對這種周期力量感受最明顯的行業。從“無序競爭”到“去偽存真”再到“回歸本源”，金融與科技的關系正變得愈加清晰。越來越多的金融科技公司，更加聚焦于自身的核心科技能力提升，并在以技術服務金融機構的賽道上重新發力。

9月24日，薩摩耶金服正式對外公布品牌升級計劃，將啟用“薩摩耶數科”作為全新品牌，在突出強調其科技屬性的同時，還首次對外公布了“F·I·R·S·T”戰略，全面詮釋了公司在金融科技2.0時代的發展規劃及核心增長動力。

薩摩耶金服董事長林建明表示：“薩摩耶數科以科技能力服務金融機構的初心從未改變。金融行業最基本的天然屬性是強監管和穩健發展，任何試圖改變這一屬性的方式，都注定無功而返。科技對于金融的價值，在于通過技術創新幫助金融機構提升能力、降低成本，為整個金融行業的智能化、互聯網化、數字化的產業升級做出貢獻。”

核心技術持續升級 構筑穩健的技術壁壘

隨著BATJ等互聯網巨頭們紛紛將業務重點轉向產業互聯網，一場比拼企業內在核心技術能力的“馬拉松”早已悄然開跑。與以往聚焦C端用戶的爭奪不同的是，服務好B端，靠的不再是快速增長的規模和流量。核心技術壁壘才是企業占領至高點的終極武器。

如果說金融行業一直是擁抱新技術的領跑者，金融科技則是讓這些領跑者跑得更快的“助跑器”。薩摩耶數科自2015年成立以來，一直秉承“堅持AI打造溫暖金融新生活，領跑金融科技，成為用戶信賴的伙伴”的使命與愿景，不斷加大技術研發力度，為金融機構提供全方位、專業的數字金融科技服務。通過持續的科技賦能和打造開放的金融生態，實現了從早期單點技術服務到現在提供全流程綜合技術解決方案。

此次薩摩耶數科發布的“F·I·R·S·T”戰略，正是讓這只“助跑器”更好發揮作用的動力系統。這一戰略高度概括了薩摩耶數科作為一家以AI為驅動的金融數字科技公司，致力于通過“Flow”開放融合、“Intelligence”人工智能、“Risk”數字風控、“System”系統生態、“Technology”科技驅動構成的有機整體，將數字科技化于無形，溫暖金融潤于無聲，基于自身強大的科技硬實力，為金融機構提供全方位、專業的數字科技服務，進而通過金融機構向用戶提供溫暖的金融服務，讓每一位用戶感受到金融的溫暖。

“開放融合”是薩摩耶數科開放的智能獲客、營銷、運營、服務工具體系，通過運用薩摩耶數科開放的流量經營能力，突破金融科技時代的第一道關口，更好地將技術能力與金融業務進行融合；“人工智能”是薩摩耶數科業務得以開展的核心引擎，通過提升數字科技對金融業務的賦能價值，釋放出更多金融創新的活力與無限應用的潛能；“數字風控”是薩摩耶數科業務安全運營的核心競爭力，通過更穩固、靈活、智能、全面的風險管控能力，幫助更多金融機構做好風險管理，為金融業務發展保駕護航；“系統生態”是薩摩耶數科風控能力的承載平臺，利用多項標準化、定制化特色系統，不斷構建與完善基礎設施、云平臺建設與服務，提升金融機構產能與運效，實現金融行業創新發展新生態；“科技驅動”是薩摩耶數科的立身之本，成立以來始終將科技視為長遠發展最重要的資本及核心驅動力，持續深耕自主研發實力、技術創新能力及科研人才儲備，開創金融科技新未來。

通過這一戰略，也得以窺見薩摩耶數科的核心競爭能力。據了解，薩摩耶數科在金融科技的風控、反欺詐、信用評分、流量經營等垂直領域，已經構建了強大的技術壁壘。

風險控制能力是薩摩耶數科的核心競爭力。通過多年積累及市場驗證，薩摩耶數科已樹立了良好的風控口碑，建立了“風控技術”護城河。在風險識別模型應用上，薩摩耶數科獨創的審件機器人Alpha-S，可將自動審件率的理論水平提升至90%以上，過件率和過件后風險水平與三到五年經驗的授信人員相當。薩摩耶數科“千人千面”的風險審批技術，可根據不同用戶所在客群情況，進行實時資質預測。在計算機視覺技術應用上，薩摩耶數科將外部先進的深度學習算法成功應用到薩摩耶數科自身的業務場景，審核精準度可達99.9%以上，遠超人工效率。

薩摩耶數科還自主研發了一套使用機器學習技術和規則引擎，以適配金融機構指標最優化為目標的量化風險決策系統。這套系統可實現自動化風險樣本更新、自動模型更新、自動根據風險和收益來選擇最優的量化風險決策。通過人工智能、云計算等科技技術應用，薩摩耶數科可以將千萬級用戶申請下黑中介團案的全阻攔，近百億級資產規模上的千分級不良率。

據了解，薩摩耶數科核心風險策略建模團隊超過60人，相當于中等股份制銀行信用卡中心水平。截至今年9月，累積注冊用戶數已達到6000萬，累計撮合交易總額超過550億元，合作的持牌金融機構超過80家。薩摩耶數科自主研發的“獵戶座”反欺詐模型、“Alpha-S”信貸審核機器人、DNA信用評分模型、“七劍”專有技術系列矩陣、“LBSRM”地理位置模型以及“歐拉”獲客系統等多項專利產品，幫助金融機構實現了“產品+市場+風控”全流程的人工智能和云計算驅動技術改造，切實提升了金融機構的流量運營和風控管理能力。

特別值得一提的是，新冠肺炎疫情過后，薩摩耶數科在保持業務規模穩健增長同時，Vintage加權損失率反而比疫情前的水平還下降了約1/4，優于絕大多數同類機構。在客群整體更下沉的情況下，整體不良率僅為國內主流銀行信用卡風險水平的一半，充分證明了其優秀的風險控制能力。

堅持“終局思維”探索低利率環境中的新商業模式

行業的重新洗牌及政策不斷加壓的雙重影響下，如何利用核心技術壁壘構建全新的商業模式，是擺在薩摩耶數科及所有金融科技公司面前的一道考題。

林建明認為，未來兩年中，行業的洗牌仍然會繼續進行。對于薩摩耶數科來說，未來的五年仍然是公司成長的早期階段，因此對于新商業模式的探索，也要從公司自身的實際情況出發。他表示，無論市場環境和政策環境怎么變化，對于薩摩耶數科來說，業務的策略始終是“穩健發展、沉淀價值、構筑壁壘”。

“我們做的事情對社會有沒有價值，對客戶有沒有價值，對合作伙伴有沒有價值，對員工有沒有價值，這些是我們制定戰略的基本出發點。我們看問題還是要有終局思維和價值思維，不應該過于關注短期的成敗和利益”。林建明說，這也是薩摩耶數科在過去五年的發展中，并不夠“急功近利”的原因。他認為，做企業需要給社會、用戶、客戶創造價值，而且要創造的是一種最大化、可持續的價值。

“我們的初心是做溫暖金融，而其中一個最核心的理念就是低定價”，正是這樣的堅持，在本輪利率上限調整政策的變化中，薩摩耶數科并未受到太大影響。不僅如此，林建明認為，隨著中國信用社會的建設進程加快，未來逾期、不良的成本將進一步降低，利潤空間會逐步顯現出來。對于薩摩耶數科這種沉淀了大量優質客戶，同時又具有低價競爭能力的公司，體現自身價值的機會已來。

事實上，薩摩耶數科所堅持的“終局思維”帶來的成長速度，有目共睹。據了解，2020年4月以來，隨著復工復產節奏的逐漸恢復，消費需求正在逐步釋放，用戶貸款需求隨之增長，交易量在逐漸恢復正常。薩摩耶數科上半年的業績及交易量已達到歷史最高峰。

“雙循環”發展格局下的金融科技新機遇

今年以來，在新冠疫情深刻沖擊世界經濟的大背景下，中國把握發展大勢，積極統籌與構建“加快形成以內循環為主，國內國際雙循環相互促進的新格局”。隨著國內疫情防控形勢持續向好，促進消費擴大與消費升級的政策落地，消費金融將步入快速發展的黃金期。

據國家統計局數據顯示，今年8月份，社會消費品零售總額同比名義增長0.5%，增速年內首次轉正，居民生活逐步恢復，市場銷售規模超過上年同月水平。進一步顯示了消費在“內循環”發展格局中的重要地位。

作為大的消費金融體系中的一環，消費金融對科技服務能的需求，無疑迎來了巨大的增長空間。以薩摩耶數科為代表的金融科技公司正面臨著重要的機遇期。

林建明認為，科技未來會承接的歷史使命，是要讓金融機構的科技能力被拉平到科技發展的水平線。要實現這一目標并不容易，不僅要將最新的科技能力融入金融業務，同時技術又要匹配金融對穩健的需求，且滿足強監管。

國家金融與發展實驗室去年底發布的《金融科技與消費金融發展報告》指出，當前消費金融已成為金融與科技融合程度最高的領域之一。報告建議，為進一步提高金融科技應用的有效性，應通過完善大數據風控技術，拓寬數據來源，增強數據獲取的技術能力，利用大數據技術對客戶風險進行有效甄別；此外，建議提升技術能力、加強數據標準化研究，促進多維數據整合。報告認為，應降低非標準數據對處理難度，并通過建立各類數據的關聯性分析模型，不斷優化反欺詐及信用風險評估模型，提升風險控制模型迭代速度。

而這恰好是薩摩耶數科多年來所形成的技術壁壘。據了解，薩摩耶數科成立以來自始至終將科技視為長遠發展最重要的資本及核心驅動力。公司在研發方面的費用投入始終不低于總成本的10%；風險策略建模、信息技術、互聯網運營等人員占員工總數的80%；目前已擁有發明專利22項、軟件著作權24項、ICP資質3項、商標權192項、版權等其他知識產權17項。

未來薩摩耶數科將持續專注自主研發實力、技術創新能力及科研人才儲備，加強金融科技能力建設，不斷提升公司的核心競爭力。