“今天我們所知的銀行可能在2025年前消失。”普華永道在《銀行業的未來形態》中這樣預測。這并不是危言聳聽,技術進步挑戰銀行的傳統商業模式,銀行必須適應數字化時代并做出根本性變革。

今年上半年,為支持疫情防控,多家銀行強化手機銀行、網上銀行等電子渠道服務,減少客戶不必要的出行,催生出“非接觸銀行”服務的理念和大量需求。國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼接受人民日報采訪時表示,“非接觸銀行”服務關鍵在于銀行數字化能力。

數字化轉型的必要性和迫切性已無論證的必要,但具體進程整體上仍處于探索階段。凱捷(Cap Gemini)研究指出,全球90%以上的銀行曾試圖變得更加“數字友好”。然而在相當多的案例中,銀行數字化轉型僅是將服務、交易簡單地搬到線上。實際上,銀行數字化轉型更應該是經營活動的整體數字化,實現端到端、點到點的服務閉環,最終沉淀屬于銀行與用戶共生的數字資產。

銀行數字化轉型“真”與“偽”

當前,仍有一系列難題阻礙著銀行數字化轉型進程。以數據質量為例,數據是數字化轉型的底層支撐,但是,中國銀行機構特別是中小銀行的數據治理水平堪憂。去年,在中國銀行業協會指導下,中小銀行互聯網金融聯盟發布了《中小銀行數據治理研究報告》,這份國內首個基于區域性銀行數據治理全面調研的報告顯示,64家區域性銀行數據治理平均得分僅49.7分,其中最高分82.5分,最低分僅19分。

圖表來源:《中小銀行數據治理研究報告》

這就導致了銀行的數據應用、轉化、運用不夠“硬核”,線下資源不能及時響應線上渠道;數字化運營仍然停滯在部門功能劃分的模塊化,沒能形成整體效應,線下到線上無法建立完整通路,線下客戶導流效果不佳。

此外,中小銀行還要面對經濟波動加劇,業務增量難度大,大行渠道下沉競爭加劇等一系列挑戰,因此,中小銀行希望通過數字化轉型提高運營質量的心態,更為迫切、焦急。但客觀事實說明,在底層技術基礎薄弱,整體認知不充分,缺乏足夠的金融科技人才儲備,缺乏全流程再造能力的情況下,數字化轉型可能會變成一個偽命題。

抱團取暖式的中小銀行數字化轉型

中小銀行比大行面臨更大的數字化轉型壓力。截至目前,已有4家國有大型商業銀行及6家全國性股份制商業銀行、大型城商行先后組建金融科技公司。中國銀行業協會今年8月發布了《中國上市銀行分析報告2020》,報告顯示,2019年上市大中型銀行平均科技人員占比提升至4%以上,平均科技投入占營收的2%。

但對于中小銀行來說,受資本規模和人力資源等條件約束,無法實現金融科技自主研發,在數字化轉型的大潮下,可以選擇依靠第三方合作以及銀行之間的聯合互助,實現技術資源利用效益的最大化。

在中國金融科技50人論壇(CFT50)就一份研究報告開展的調研中,很多中小銀行負責人都表示,通過聯盟和平臺合作的形式強化中小銀行金融服務,對于廣大中小銀行提升技術研發能力、優化科技應用融合、打造開放合作生態以及推動組織機構變革等方面,都具有十分積極的意義。

以中國平安與全國260多家中小銀行聯合發起成立的中小銀行互聯網金融聯盟為例,聯盟從一開始就站位戰略高度服務廣大中小銀行,運行三年至今已經擴展到可為所有類型的銀行提供服務。與一般金融科技機構聚焦某個業務環節的技術輸出不同,該聯盟通過打造平臺以及構建生態圈,致力于不斷幫助會員銀行提升整體金融科技水平和業務全面創新能力,最終實現競爭力、收入、服務水平的三提升,以及成本和風險的雙下降,從發展戰略、技術手段、市場開拓、資源聚合等不同層面整體發力,不僅幫助銀行改革產品和服務模式,而且從組織創新、流程變革和企業文化變革等全方位推動數字化,從技術、意識、組織上真正實現戰略轉型。這種全面賦能的模式,正契合了銀行數字化轉型需要突破傳統組織框架約束的客觀需要。

有價值的“聯盟”創造彎道超車機遇

針對銀行數字化轉型所遇到的瓶頸,有價值的“聯盟”合作應該堅持從平臺和生態兩方面賦能。

部分銀行通過中小銀行互聯網金融聯盟的平臺引入了智能風控解決方案,該方案集合大數據、微表情、客戶畫像、SAT(社交+移動應用+遠程服務)等功能,不僅提升技術端水平,而且打通渠道端資源,幫助中小銀行實現低成本精準營銷,有效激活沉睡客戶,提高風控水平,提升運營效率和智能化程度。目前試點會員銀行的貸款申請流程簡化60%以上,小額貸款時效由過去的幾個小時甚至幾天大幅縮短至3~5分鐘,微表情欺詐識別準確率超過80%,平均開發成本降低30%以上,幫助客戶銀行更聰明地應對數字化轉型挑戰。

這說明,在“聯盟”模式全面賦能下,中小銀行有機會通過數字化轉型實現彎道超車。

三層面洞見“聯盟模式”的價值

在成立三年以來的短短時間軸上,中小銀行互聯網金融聯盟始終在不同層面上積極探索“聯盟”模式的真正價值,不斷提升平臺+生態的賦能能力。

第一個層面是打牢思維認知基礎。不僅提供能夠快速與銀行業務對接的成熟技術方案,還通過聯盟社群、定向資訊推送等方式,及時傳播業內前沿資訊,加強線上交流,幫助中小銀行零成本獲得戰略轉型、科技規劃等方向性問題的診斷和建議,不僅實現金融科技的接入,更形成金融科技戰略思維的接入。

中小銀行互聯網金融聯盟先后聯合多個權威機構和部門發布《中小銀行金融科技發展研究報告》、《中國直銷銀行藍皮書》、《中國中小銀行供應鏈金融創新發展報告》、《中國移動銀行用戶研究報告》、《中小銀行數據治理研究報告》等多份專業報告,總字數已經超過30萬字,多份報告以詳實的調研、嚴謹的數據分析全面剖析行業發展的現狀與瓶頸,并給出前景展望和解決路徑,為銀行數字化轉型提供科學決策參考。

第二個層面是打造聯盟超級智囊團。中小銀行互聯網金融聯盟成立了戰略管理委員會、移動互聯委員會、風險控制委員會、小微企業委員會、金融科技委員會、資產負債管理委員會、特殊資產管理委員會等七大委員會,聚集國內外銀行業頂級外腦智慧,為中小銀行量身定制從戰略方向到架構調整,再到具體轉型步驟的全流程解決方案,成為“全方位貼身服務的轉型管家”。

2019年,聯盟與中國中小企業協會成立供應鏈金融工作委員會,借助區塊鏈、人工智能、云計算等前沿科技,用數字科技改善企業信用多層穿透難、中小銀行風控弱、中小企業融資流程長等問題,將“不敢貸”、“不愿貸”變成“及時貸”、“聰明貸”。

第三個層面,平臺型生態級賦能加速數字化轉型。中小銀行互聯網金融聯盟連續三年聯合《中國銀行業》雜志舉行中國數字銀行論壇,打造數字銀行領域的權威話語權,聚合國內外高端業界資源,傳播先進理念和領先技術,該論壇面向會員銀行免費開放。此外,會員銀行在聯盟生態平臺上還將獲得諸多與國內外同行和智庫機構的交流合作機會,如:參加聯盟組織的“極客訓練營”、和中銀協、前金院等合作開展中國銀行業金融科技師(CFT)認證培訓等專題培訓活動。

中國數字銀行論壇

華南地區某城商行具有區域優勢,精準化的客戶數據價值巨大,但經營區域和品類受限,如何更好地發揮出數據資產的價值,拓展經營邊界成為擺在銀行面前的一道難題。該銀行選擇了借助中小銀行互聯網金融聯盟打造的合作平臺主動擁抱金融科技,依托第三方技術賦能者金融壹賬通,積極開拓直銷銀行、機構平臺,最終形成獨有金融服務品牌APP,將傳統依賴網點下沉的社區金融服務,升級為“線上+線下”全天候、便捷多元的聯動增值生活多維服務體系,在大行渠道下沉競爭加劇的不利環境下,快速成長為所在省份資產規模最大的地方法人機構。

中小銀行互聯網金融聯盟還初步搭建起了會員銀行與監管的溝通交流平臺。今年5月,中國銀保監會正式就《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》面向社會公開征求意見。為幫助監管部門傾聽行業意見,傳遞會員銀行心聲,促進行業規范制定,聯盟協助中國銀行業協會成功舉辦了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》線上征求意見座談會,會上監管領導與行業協會、銀行代表圍繞《辦法》深入交流,為《辦法》的正式出臺提供了行業參考意見。

目前,中小銀行互聯網金融聯盟已經擁有會員超過260家,覆蓋31個省份,會員總資產55萬億元,銀行類會員占比96%,這些數字仍在持續增長,這反映出中小銀行數字化轉型心態之迫切,也折射出聯盟平臺型生態級賦能的效果。

數字化轉型迫在眉睫,但完全成功者依舊少數,轉型中的要經歷路徑探索的陣痛,還在觀望者面臨更艱難的困境,這正凸顯了中小銀行互聯網金融聯盟等第三方合作平臺存在的價值和意義。通過構建平臺和生態圈,加強交流合作,助推中小銀行數字化轉型破除迷思、實現跨越式發展。