中小企業貸款確實難，化解僅靠出臺政策還不夠！

一直以來，“融資難融資貴”是中小企業面臨的融資困境，疫情更是給各地的中小企業的正常經營帶來了巨大困難。疫情后，國家出臺了多項金融扶持政策，通過貼息貼費等方式定向推動銀行等金融機構助力中小企業度過難關。但是中小企業想拿到銀行的貸款能更容易些嗎？

在國務院新聞辦公室4月22日舉行的銀行業保險業一季度運行發展情況新聞發布會上，就有記者提出，疫情發生以來，銀保監會和各個部門都出臺了一系列的金融支持復工復產的政策，但現在有企業反映目前還沒有體會到或者說收到這些政策帶來的實際效果。對此，中國銀保監會副主席黃洪回答記者提問道：

在政策落地落實的過程中，主要有四個方面的問題：一是一些企業可能不符合條件。二是也有一些企業因為第三方擔保續貸問題等因素而沒有享受相關政策。三是還有一些企業因為不了解相關政策沒有提出申請。四是我們自身的原因，也就是一些銀行保險機構在貫徹落實政策上工作不夠細致，服務能力沒有跟上。對于這些問題，銀保監會高度重視，正在采取措施來逐個加以解決。

造成這種情況，從企業方面和銀行方面可以總結為以下幾點。

中小企業方面：

1、中小企業融資擔保缺失。

2、中小企業財務不透明，行為不規范。

3、中小企業易受外界環境影響，抗風險能力差。

4、部分中小企業誠信意識不強。

銀行方面：

1、對中小企業擔保和抵押要求過嚴，風險控制條件過硬。

2、信貸審批權限過度集中，手續繁瑣。

3、銀行信貸人員權責利不對等，積極性不高。

4、貸后管理壓力大，銀行信貸人員懼貸心理較重。

正如黃洪所言，銀行和企業之間的對接，仍然沒有那么順暢。為什么國家出政策、出貼息、出貼費，但是企業端卻沒有感受到，或者說看到這一筆錢卻不知道如果申請，向哪個部門申請，各個銀行對于中小微企業的貸款申請有哪些方式，可以讓輕資產企業無抵押，或者通過信用等方式，拿到政府的貼息貸款？這些難題如何破解？

作為科創高地，上海市楊浦區一向高度重視區內中小微企業的發展，區領導實地走訪企業，也發現了這一問題。為了讓金融支持政策的利多，快速從政府、銀行傳導到企業。楊浦區政府及時與金融機構溝通，上海市楊浦區金融辦攜手國家中小企業公共服務示范平臺—智見、上海市天使創投咨詢服務中心，在 4月24日推出「戰疫情“春雨”扶持計劃——上海楊浦線上專場」。楊浦區委常委、副區長周海鷹，楊浦區金融辦主任宋南暉，智見創始人兼CEO郭煒，杭州銀行上海分行行長助理、上海科創金融事業部總經理張杰，中國銀行股份有限公司上海市楊浦支行副行長丁曉波，中國建設銀行上海楊浦支行普惠金融事業部總經理張毅斌，招商銀行上海分行小企業金融部營銷支持團隊主管余靜，興業銀行上海楊浦支行行長助理張清，上海銀行靜安支行公司業務二部經理阮定杰，以及春光里產業資本集團創始人、豐厚資本創始合伙人楊守彬，合力投資管理合伙人張敏、金慧豐投資董事長周麗霞、昌迪資本管理合伙人汪海波，通過線上發布、論壇等方式，給出了政府、銀行、機構各方的解決方案，讓金融支持政策從政府、銀行落實到企業的最后1公里通暢無阻。

楊浦版「戰疫情“春雨”扶持計劃」正式發布  百余家企業線上對接

活動中，楊浦區委常委、副區長周海鷹指出：楊浦區也是上海建設具有全球影響力的科技創新中心的重要承載區，是全國首批大眾創業萬眾創新示范基地，服務好區域內的中小微企業，始終是楊浦區政府的重要工作。

在疫情期間，楊浦區政府出臺了一系列政策，希望營造更加完善的服務生態體系，幫助中小企業共度難關。今年2月，率先推出楊浦區支持中小企業共抗疫情10條政策，涉及鼓勵和協調區域內銀行等金融機構，提供綠色通道服務，專項貼息貼費扶持，加快政策落地等金融財政方面的多項幫扶措施。此次與智見、上海天使創投咨詢服務中心等平臺，聯合推出戰役情“春雨”扶持計劃上海楊浦專場活動，希望幫助企業與銀行實行無障礙溝通，協助銀行篩選優質項目，實現精準幫扶、精準滴灌，為廣大企業的復工復產保駕護航、排憂解難。

活動中，楊浦區金融辦主任宋南暉發布了「戰疫情“春雨”扶持計劃——楊浦區方案」，包括以下5個方面：

第一，區域內金融機構對中小企業疫情防控期間，用于恢復生產經營的貸款，經認定給予專項貼息貼費扶持。

?貼費政策包括對企業單筆不超過1000萬元的擔保貸款，或履約保證保險貸款業務。對實際擔保費率超過百分之一以上部分，按實給予最高2%年擔保費和保險費率的補貼。

?貼息政策主要是按照企業實際利率的50%給予利息補貼，同一家企業的補貼最高100萬元。

第二，與合作銀行建立綠色快速審批通道，實行即審批即放。

第三，定制化產品是根據企業量身定制產品和擔保方式多樣，靈活組合，為企業提供最優產品。

第四，提供專業服務團隊，幫助申請企業對接銀行端，輔助企業進行資質判斷，指導企業的貸款流程申請，提供專業化輔導。

第五，支持投貸聯動，對投資機構及其被投企業，區政府將按照實際到位投資金額的一定比例，分別對投資機構和被投企業給予獎勵。

本次活動重點扶持在楊浦區注冊設立的區百強企業、高新技術企業、專精特新企業，各科技園區、文創園區的十強企業，獲得現代服務業引導資金支持的企業，已經注冊在楊浦區的投資機構及其被投資企業。

智見創始人兼CEO郭煒指出，作為國家級公共服務平臺，疫情發生后，智見聯合國內十余家銀行及數十家投資機構從3月份及時推出戰疫情“春雨”扶持計劃，定向扶持北京、上海、深圳、廣州、杭州等中國創業創新最活躍的城市的中小微企業科創企業，扶持資金規模將近100個億。這次，智見與楊浦區金融辦共同推出的「戰疫情“春雨”扶持計劃——楊浦區方案」，是將區內的政策利好、銀行的特色產品融合在一起，逐一化解中小企業貸款難，扎實解決企業與銀行雙方的顧慮。讓國家出臺的金融扶持中小企業的利好政策扎實落地，使國家補貼資金從銀行到中小微企業的最后一公里路更加通暢。

1、整合了十余家，開展中小微企業貸款經驗豐富、產品多樣的銀行。以信用貸、投貸聯動、大數據征信等方式，解決中小微企業貸款缺抵押物、發展期經營數據欠佳等困擾。

2、推出專業服務團隊，全程對接企業與銀行，解決“一說死”、“一問完”的局面。協助企業梳理合規方案，快速高效拿到銀行貸款，及政府貼息貼費。

3、引入知名優質投資機構，開展投貸聯動，重點服務投資機構優質被投企業，在企業成長過程中能得到政府、銀行的金融支持。

希望通過這一系列舉措，充分建立政府、銀行、企業、投資機構多方的信任基礎，幫助企業快速拿到銀行貸款，輔助銀行篩選優質項目，降低雙方融資成本，順利實現資金和項目對接。這也是目前破解中小微企業貸款的最佳途徑。

溝通——是獲取銀行融資的最佳方式 多方共同完善信用機制

參加本次「戰疫情“春雨”扶持計劃——上海楊浦線上專場」的各家銀行，針對之前銀行方面在面對中小微企業貸款中的矛盾與顧慮，通過各自業務服務，破題中小微企業債權融資難題。各家銀行都通過多種機制，解決中小微企業貸款中的信用問題，降低貸款門檻。另一方面，加強與中小微企業的溝通，也是企業貼合銀行要求，銀行挖掘優質企業的重要方式，各家銀行在這方面也下足了功夫。

杭州銀行上海分行行長助理，上海科創金融事業部總經理張杰說，我們在科技金融是總分行聯動的，總行有一個大的科創金融事業部，上海分行也有自己的事業部，可以聯動上海分行的16個分支機構給企業做服務。我們主要服務于科技創新類的企業和模式創新類的企業，中小企業只要符合科技創新這些特點，都是我們的服務對象。我們的三大定位就是創投獨立、創業者服務銀行和創新支持銀行。

中國銀行股份有限公司上海市楊浦支行副行長丁曉波說，中國銀行與上海市科委、商委、經信委、民政局、工商聯、教育局、科委，包括上海市的工商聯和各個委辦局，都簽訂了相關的戰略合作協議，支持中小微企業，也推出了防疫助力貸、普惠金融專項貸款等產品。

中國建設銀行上海楊浦支行普惠金融事業部總經理張毅斌說，建設銀行針對小微企業不同的生命周期適配差異化的融資產品，產品線是相當豐富的，既有線上的、線下的，有信用的、抵押的。對于一個企業來說，只要正常經營，有合理的融資需求，建行總有一款產品會適合。對于無抵押物的企業，還可通過信用、政府征信等方式獲得申請。

招商銀行上海分行小企業金融部營銷支持團隊主管余靜說，招行在去年年底就進行過一次組織架構的改革，首先是從組織架構上保證有足夠的專門的團隊和人力，去服務普惠金融和中小微企業這些客戶群體。例如這次疫情，市商委把我的聯系方式公布到網站上面，我就頻繁接到很多傳統餐飲、零售小企業咨詢。經常遇到的都是年銷售額五六百萬，企業家有房子，但又不想抵押的情況，招商銀行都是可以進行貸款的，但都需要充分的溝通。

興業銀行上海楊浦支行行長助理張清說道：最近興業銀行收到銀保監會的一個批復，同意興業銀行發行800億元的金融債券，專項用于發放小微企業貸款，對于我們服務中小微企業也是一個利好。同時，根據我20多年的銀行信貸從業經驗，獲取銀行融資的經驗——就是兩個字“溝通”。因為良好的溝通交流，才能建立起企業和銀行彼此之間的信任，最終使得企業獲得銀行的融資。

上海銀行靜安支行公司業務二部經理阮定杰說： 這一次央行給予了地方性銀行3000億的專項資產再貸款額度，上海銀行就是其中一家地方性銀行。在我們跟客戶的接觸過程當中，也會碰到客戶的各類需求，很多初創企業報表的利潤不是很好看，但我們其實是有容忍度的。同時企業情況千差萬別，我們還能為企業提供個性化審批。

信心要比黃金貴 現在依然是中國創業創新最好的時候

本次線上論壇還舉行了“疫情影響下金融如何助力科技創新及企業復工復產”主題圓桌論壇。參加論壇的幾位投資機構負責人，對于中國經濟和創業創新的未來，都表示樂觀，疫情更多的是對企業的一次考驗，讓優秀的企業能生存下來，發展壯大。

春光里產業資本集團創始人、豐厚資本創始合伙人楊守彬在圓桌論壇上指出：疫情帶來的挑戰肯定是壞事。但如果我們以更積極的心態和更務實的方法去對待，那么也會“春光不負趕路人”。這次疫情給創投行業在短期內造成巨大影響，從長期來看，或將引發全領域、全行業的升級。對企業而言，現在最需要的就是“止血”“造血”“輸血”齊發力。

合力投資管理合伙人張敏指出：在這個時期，春雨計劃是非常有意義的。春雨計劃也代表著楊浦區對這整個天使投資、創業投資的一種遠見，是對中小企業在創業過程中遇到資金困難的最大幫助。早期的創業投資，實際上是對整個經濟環境這個戰場源源不斷的輸送炮彈，是提高當地產業環境抗壓力最重要的方式，是決定國民經濟今后能否迅速恢復的最重要的一步。

金慧豐投資董事長周麗霞在圓桌論壇上指出：在這個時候，對于中小微企業，其實也是一次機會，現在銀行是敢貸給中小微企業，這是一個非常好的勢頭。我在做投資之前，也做過十幾年的企業。做企業的時候，打交道最多的就是銀行，當然那個時候跟現在不太一樣，從來沒有像現在這樣利好的政策。

昌迪資本管理合伙人汪海波指出：我希望通過投資機構、銀行與政府的共同努力，去擁抱那些真正需要幫助，也值得我們幫助的企業。其實疫情也是一個照妖鏡，可以讓很多的優秀企業從里面脫穎而出。疫情期間，大家都缺錢，但真正需要幫助的，是那些能夠扛下去的企業，那些有社會責任感的企業。

“林外鳴鳩春雨歇，屋頭初日杏花繁”——“春雨”過后好時節

借用一句參會銀行代表所引用的詩句，相信通過“春雨”扶持計劃，一定會給廣大中小企業帶來“林外鳴鳩春雨歇，屋頭初日杏花繁”的好景象。而上海市楊浦區政府通過金融服務中小微企業，助力科技創新型企業在疫情中脫穎而出，也將讓楊浦的營商環境更加優異，吸引更多科創企業、創投機構扎根楊浦。

作為上海科創中心重要承載區、國家雙創示范基地、國家創新型城區，作為上海創新創業的一面旗幟，楊浦區在疫情期間已經展現出自身的獨特優勢，而楊浦區對中小微企業、科技創新型企業的細致服務，必將與企業形成合力，戰勝疫情，并在疫情之后收獲更多的成長。