一般認為，金融科技能夠提高金融服務的可獲得性，促進普惠金融的發展，進而減少甚至消除不平等問題。事實真的如此嗎？

在11月17日由中國金融四十人論壇（CF40）與金融城（CFCITY）聯合主辦的2018全球金融科技（北京）峰會——“金融科技：創新與監管”上，與會嘉賓從不同角度談及上述問題，對“金融科技能做什么、不能做什么”進行了多元而深入的探討。

本次峰會由北京大學數字金融研究中心（IDF）和上海新金融研究院（SFI）提供學術支持。來自中國人民銀行、中國銀保監會、中國互聯網金融協會等國內監管機構及IMF、世界銀行等國際機構的高層，以及眾多國內外金融科技企業領袖出席峰會。

CF40常務理事、北方新金融研究院院長、原中國銀監會副主席蔡鄂生為峰會致歡迎辭，CF40秘書長王海明主持全體大會。

金融科技可助力民企融資

普惠金融的概念從2005年提出至今已近十四個年頭，但世界銀行今年4月發布的《2017全球普惠金融指數報告》顯示，2017年全球仍有約17億成年人沒有獲得最基礎的金融服務。在全球發展中國家中，受信貸約束的中小微企業高達6500余萬家，占中小微企業總數的40%，融資總缺口超過5萬億美元。

“成本高、效率低、商業不可持續，這些是普惠金融所面臨的全球共性難題，而傳統金融服務模式和技術條件難以針對這些問題作出改進。” CF40常務理事、中國互聯網金融協會會長李東榮在此次峰會上指出，近年來一系列數字技術在普惠金融領域的嘗試應用已經證明，金融科技可以幫助提升金融服務的可獲得性、成本可負擔性以及供需可匹配性，從而為破解全球普惠金融難題提供了一個新的可行思路。

一般而言，金融科技在金融供給不足的領域會有更大的發展空間，肯尼亞的成功實踐已經向全球證明了這一點。同樣地，中國的金融服務供給短板明顯，這也為金融科技在中國的應用提供了更多可能性。

以目前最困擾國內各界的民營企業融資問題為例，CF40學術委員會主席、北京大學數字金融研究中心主任黃益平認為，金融科技可以在解決民企融資難方面發揮重要作用。他指出，中國的金融機構在解決民營企業融資獲客難、風控難方面已經積累了寶貴的經驗，簡單地說就是“線下靠軟信息，線上靠大數據”，“實際上，最佳的模式可能是線上線下相結合。”

黃益平認為，接下來，監管部門應該積極支持市場化的、服務民營企業的、風險可控的金融創新。具體來說，短期內可以從三個方面進行支持，即發放牌照、開放征信系統以及解決遠程開戶的問題。

金融科技會消除不平等嗎？

科技是一把雙刃劍，在解決問題的同時也醞釀著風險。而隨著風險的逐漸累積，我們可能會發現，科技并沒有真正幫助我們擺脫困境。

比如，人們往往認為金融科技能夠幫助消除不平等。但李東榮指出，數字鴻溝的客觀存在，將導致不同國家、不同群體從金融科技發展中獲益的能力有所分化。

實際上，近年來民粹主義之所以在全球泛濫，部分原因可歸結為科技發展所加劇的不平等現象，這一問題也引起了G20的重視。CF40特邀成員、央行國際司司長朱雋表示，從長遠看，金融科技的發展如果不能得到適當引導，反而會降低效率、加劇不平等問題。

“科技行業天生具有贏者通吃的屬性，更可能形成寡頭壟斷的行業局面，這反而不利于競爭，甚至導致行業的效率下降。同時，在大型科技公司確立壟斷地位的同時，財富會越來越集中于少數人或少數公司的手中，不平等現象日益突出。從而帶來潛在的社會和政策風險。”朱雋指出。

而從微觀層面來看，大數據在金融領域的應用或許也并沒有人們想象的那么萬能。CF40成員、央行研究局局長徐忠舉例，一些客戶個人信息用于信用評估時，可能會影響信貸的公平性，諸如性別、地域、職業等指標可能對客戶的還款能力有解釋力，但根據這些指標進行放貸，將會涉及到對某些人群的歧視。

金融科技前景可期，但也考驗人類智慧

我們警惕金融科技帶來的風險，但也不會避諱擁抱金融科技。科技在金融領域的廣泛應用，正在顛覆人們對這個世界的想象，也確實為我們的生活提供了更多便利。

CF40特邀成員、國際貨幣基金組織（IMF）貨幣及資本市場局副局長何東認為，央行數字貨幣可能會是貨幣發行形態很重要的一個里程碑，在數字經濟時代，央行需要與時俱進，對貨幣的形態進行改良、調整，才能夠維護法定貨幣對公共政策起到的積極作用。

有人認為，央行數字貨幣的發行可能會對央行危機的處置能力構成挑戰，但何東并不完全認同這一觀點。他表示，IMF研究認為，雖然數字貨幣所帶來的便利性可以讓大家在某種程度上很容易從商業存款“搬家”到央行存款，對流動性管理帶來一定的困難，但從另外一個角度來說，之所以會出現所謂的擠兌現象，是因為你認為其他人會在你之前把存款提出來。如果存款現金不會出現短缺現象，對擠兌動機的影響就會減少很多。

上海新金融研究院（SFI）理事單位代表、宜信公司首席技術官向江旭展望了人工智能（AI）在金融行業的落地前景。他認為，不同類型的金融公司對于應用AI技術應該有不同的策略，但一定要跟業務部門緊密配合、找出業務痛點，用AI技術切實解決業務痛點。“一定不能設立一個AI實驗室，找一幫科學家關起門來搞出一個神秘的算法，試圖解決一大堆問題。”向江旭強調。

中國金融科技發展世界矚目，來自立陶宛等國的嘉賓也在峰會上向中國金融科技企業拋出橄欖枝。立陶宛銀行（央行）董事會成員Marius Jurgilas直言，立陶宛可以成為中國金融科技公司通向歐洲的門戶。