保險(xiǎn)竟然還能免費(fèi)？！真的刷新三觀了。

這款不要錢(qián)的保險(xiǎn)在哪？

目前中國(guó)也就支付寶有底氣干這件事兒了。

來(lái)，速速跟本君一起來(lái)看看“廬山真面目”——

“互助保險(xiǎn)”了解一下

這款特別的產(chǎn)品“相互保”是由：螞蟻保險(xiǎn)、芝麻信用和信美相互聯(lián)合推出的。

根據(jù)官宣，它最高保障金額：39歲以下的用戶保額是30萬(wàn)，40-59周歲的保額是10萬(wàn)。

主要涵蓋了包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病保障，可以說(shuō)是比較全面了。

似乎大家不愛(ài)買(mǎi)保險(xiǎn)，很大一個(gè)原因是：理賠麻煩。

這款產(chǎn)品的理賠倒是很簡(jiǎn)單，確診之后，只需拍照上傳相關(guān)憑證，公示無(wú)異議后就能一次性拿到所有保障金。

注意，這個(gè)保額不是保險(xiǎn)公司給的，也不是支付寶給的，而是所有參加這個(gè)互助計(jì)劃的人一起給湊的錢(qián)。

一旦有人得大病并成功通過(guò)理賠申請(qǐng)，然后計(jì)算保障金費(fèi)用，再加入10%額外的管理費(fèi)，就是所有會(huì)員要均攤的錢(qián)，據(jù)說(shuō)分?jǐn)偨痤~不會(huì)超過(guò)0.1元。

舉個(gè)例子：

如果相互保的成員人數(shù)為500萬(wàn)，某期公示100個(gè)出險(xiǎn)案例，每個(gè)賠付30萬(wàn)。

那么賠付總額為3000萬(wàn)，加上10%管理費(fèi)總共3300萬(wàn)。

算下來(lái)，在分?jǐn)側(cè)眨簿褪?00萬(wàn)人平攤3300萬(wàn)，平均每人當(dāng)期需要扣除保費(fèi)是6.6元。

具體的玩法可以看這張圖，很清晰：

投保門(mén)檻的話，真的很低了，只要符合健康告知就能加入。

（點(diǎn)擊查看大圖）

要注意的是，高血壓、糖尿病，甲乙類(lèi)傳染病，未診斷未良性的息肉、結(jié)節(jié)、囊腫、腫塊，這幾條得劃重點(diǎn)，都不符合加入條件。

還有一個(gè)最大的限制條件就是你的芝麻信用分要大于650分。（實(shí)在是算不得什么門(mén)檻）

這跟“網(wǎng)絡(luò)互助”有啥不一樣？

乍一看，有人或許要說(shuō)：這個(gè)相互保和水滴互助、夸克聯(lián)盟那些好像沒(méi)啥區(qū)別啊！

不不不，他們根本不是一個(gè)級(jí)別的！

以前微信上的網(wǎng)絡(luò)互助，處于無(wú)監(jiān)管狀態(tài)，通通都是沒(méi)有牌照的非正規(guī)軍，基本都是在政策的邊緣試探，保監(jiān)會(huì)也多次點(diǎn)名這類(lèi)互助保險(xiǎn)。

而支付寶的相互保，來(lái)源很正規(guī)：

信美相互保險(xiǎn)設(shè)計(jì)出品（這家公司由螞蟻金服、天弘基金等投資）、持保險(xiǎn)牌照，受銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管。

和其它的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，就根本不是一個(gè)級(jí)別的，還是讓人很服氣的。

其實(shí)“相互保險(xiǎn)”才是保險(xiǎn)制度最早的雛形。

在國(guó)外，相互保險(xiǎn)占保險(xiǎn)市場(chǎng)總額的27.1%，覆蓋9.2億人，在法國(guó)占比高達(dá)46%、日本占比45%、德國(guó)占比43%、美國(guó)占比37%。

而在中國(guó)，有牌照的相互保險(xiǎn)，是近幾年才發(fā)展起來(lái)的，2016年6月，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的項(xiàng)目保險(xiǎn)公司只有三家。

這三家保險(xiǎn)里，只有有螞蟻金服發(fā)起的信美相互做壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其余二者都做的是財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

因此，支付寶上這款“相互保”，是第一個(gè)，也是唯一一個(gè)壽險(xiǎn)相互保險(xiǎn)產(chǎn)品。

到底值不值得買(mǎi)？

“金無(wú)足赤，人無(wú)完人”，這款吃大鍋飯的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)在于可能會(huì)“僧多粥少”。

比如說(shuō)互助會(huì)員數(shù)量猛然增加，索賠的案子一多，池子里的水就這么多。

上線不過(guò)兩天就已經(jīng)有155萬(wàn)用戶加入了……

雖然平臺(tái)承諾的是一單不超過(guò)0.1元，但如果一個(gè)月有100單，等于就要付出10元，一億人投保，按照每月萬(wàn)分之一出險(xiǎn)，每月要支付1000元……

而且，扣費(fèi)上不封頂，讓我有點(diǎn)點(diǎn)“方”……突然腦袋里浮現(xiàn)那些自助餐廳被會(huì)員吃垮的新聞……

隨著會(huì)員基數(shù)增加，也有可能難逃非法集資的嫌疑，畢竟政策說(shuō)變就變，這些都是不可控的風(fēng)險(xiǎn)。

這個(gè)產(chǎn)品雖說(shuō)是公攤費(fèi)用，但是實(shí)際上并不那么公平：

不管你是先加入還是后加入，只要生病，獲賠金額是一樣的，這對(duì)老會(huì)員好像有點(diǎn)不公平。

還有一個(gè)不太人性的地方就是，所有成員一旦年滿60歲就會(huì)被自動(dòng)退出，不再享受保障。

你從年輕時(shí)就開(kāi)始為他人捐款，到了60歲要被無(wú)情踢出局，算下來(lái)還不如給自己?jiǎn)为?dú)買(mǎi)一份重疾險(xiǎn)有保障。

不過(guò)，支付寶也給大家留了條后路：

萬(wàn)一在參與一段時(shí)間后，發(fā)現(xiàn)要交的費(fèi)用就是比較多，不想用它了，也沒(méi)關(guān)系。在參保頁(yè)面有退出的選擇，隨時(shí)都可以退，不做任何限制。

總的來(lái)說(shuō)：

如果目前你還沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何保險(xiǎn)，可以先互助一下，總比什么保障都沒(méi)有強(qiáng)；

已經(jīng)有保險(xiǎn)的，可以拿它當(dāng)個(gè)補(bǔ)充，反正至少有10萬(wàn)或30萬(wàn)額度；

或者你根本不相信保險(xiǎn)，更相信人與人之間互助的，可以考慮。

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