養老金的局，相信在座的看官都是明白人：撐不了多久。

上頭也在想辦法緩解社保的缺口，前段時間就開了一個新的口子：養老目標基金。（還沒了解的看官可以回戳復習）

“道君說財”公眾號成立至今近3年，就是為了能讓大家多賺點養老錢，少賠點冤枉錢。

畢竟，活在當下“養老還得靠自己”，這點覺悟還是要有的。

支付寶為我們的養老操碎了心

最近，支付寶出手搞了一套養老保險“全民保”，買的人還挺多了，本君研究了一陣，覺得有點意思，來跟大家嘮一嘮——

“全民保”最大的亮點在于：“1塊錢就能投，隨時隨地能買”。

這非常符合支付寶的一貫玩法，每個人都買得起而且可以隨時買，金額也可以隨時加。

門檻低不說，而且非常人性化，這很支付寶。

比起保險公司彎彎繞繞那套，這是款簡單易懂的產品，它的本質屬于“分紅險”。

你投的錢，會形成兩個收益源：

1、養老金

等到你55周歲（女）或60周歲（男）就可以按月（年）領取養老金。

2、分紅

投保次月就可以領取，不過金額需要根據實際的收益情況決定。

如果不幸領取日之前去世，至少會返還已交保費；如果領取了一段時間但不足20年，那也會返還一部分金額（20年應該領取的養老金-已領取養老金）。

老了能靠它到底能拿多少錢？

不同年紀，不同性別的人，投入同樣的錢，能獲得的回報是有所差別的。

打開“全民保·終身養老金”投保頁面，就可以看到一個計算器，你輸入投保金額后，可以預估未來的收益，一目了然。

（到達路徑：支付寶-我的-保險服務-產品-人壽）

舉個例子，我現在買入1000塊，將來等55周歲退休后就可以開始領錢了。

固定的養老金部分我總共能拿到2000元，除此之外，還有另外一部分是不確定的分紅紅利。

這筆分紅投保次月就可以領取，如果不領，它就會一直在賬戶里生息。

大家注意到上圖分紅部分里的兩個小字“預估”了么？

這筆分紅來自保險公司每年投資超過保底要求的那部分錢，可能多，可能少，這和保險公司的投資業績有關系。

那實際收益會有多高呢？

全名保的產品說明里，提供了一張紅利的低中檔演示表：

低檔很實誠了寫了0，也就是說持有到最后，我們沒有分紅收益，只能拿到固定收益那部分。

不過一般來說，分紅型產品的中檔示例相對更有實際參考價值。

如果我們以中檔示例做參考，那么固定金額+中檔分紅，兩部分加在一起，假設領滿20年，紅利一直不取出，整體收益大約在3%多一點。

如果能活到100歲，領取40多年，那么年化收益可以達到4%+。

整體而言，這款產品的預估收益水平應該在3-4%左右，活得越長越劃算。

那么到底值不值得買呢？

有人可能擔心說，等我退休的時候，支付寶還在嗎？

安全性方面倒是不用擔心，支付寶主要是起到銷售平臺的作用，只要保險公司還在，就不需要太擔心產品兌付。

況且，保險公司是不允許倒閉的，安全系數不亞于銀行。

值不值得買呢？

我覺得要分情況：

如果你目前沒有完整的資金投資，而且還沒有養成良好儲蓄投資習慣的看官可以考慮。

但一旦決定購買，建議定期持續，不然份額不夠，老了之后每年只領1000多，也是很雞肋。

但如果你是抱著試試看的心態，那本君不建議你買。

因為保險和其它理財投資產品不太一樣的地方，在于它的退保成本，往往比較高。

買了“全民保”，至少要做好放10年以上的打算，不然退保，連本錢都拿不回來，更別說收益率了。

如果你是為了賺多點錢，那可以暫時關注一下。

它畢竟是一款理財保險，而中國理財類保險，最后總體收益并不是很搶眼。

那支付寶的這款全民保，會不會特別一點，創造更好的分紅回報呢？

我現在還無法回答。

好在，它的分紅池子是每月可分的。可以不斷觀察，看它表現好不好，再決定是否加大投入。

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