從2000年開始，國內(nèi)知名保險公司太保和平安幾乎同時開通了自己的全國性網(wǎng)站后，互聯(lián)網(wǎng)保險開始在中國生根發(fā)芽，于是打開網(wǎng)絡搜索“保險”，會發(fā)現(xiàn)上千種類保險險種漂浮在眼前，甚至多看一眼也會眼花繚亂。

互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)經(jīng)歷十幾年的發(fā)展后，這個行業(yè)讓信息逐漸透明化，人們可以隨時在網(wǎng)上選擇想要的保險險種。但由此也令保險業(yè)出現(xiàn)了一個令人頭疼的問題，在成千上萬類險種中，究竟哪一類保險是最適合自己的？

事實上，這個痛點因人工智能（AI）、大數(shù)據(jù)的發(fā)展正在逐步解決。目前全球保險業(yè)都在尋求利用AI來解決保險適配方案。

傳統(tǒng)保險巨頭紛紛入局AI

從2016年開始，就已經(jīng)有傳統(tǒng)保險的巨頭公司逐步將精力轉移到AI上，并且這些公司還紛紛上線了自己的智能客服系統(tǒng)。

2016年，太平洋壽險上線了首款針對客戶端的智能客服機器人——“小麥智能客服”?？蛻敉ㄟ^“太平洋壽險”官方服務號或稅優(yōu)APP中的客服模塊，咨詢分紅、貸款、變更等常見業(yè)務問題時，可獲得智能機器人的實時在線解答。

除此之外，“平安普惠APP智能客服小惠”也在2016年上線，可提供24小時產(chǎn)品等業(yè)務咨詢。隨后，泰康在線則推出了自己的智能保險機器人“TKer”，其證件掃描服務、人臉識別、語音交互功能皆可為保戶提供各方面服務。

相較于這幾家巨頭在AI領域的布局，中國太平洋保險則更是下了功夫，在2017年9月份其推出的“阿爾法保險”以家庭為單位，從家庭風險防御能力的五個維度建模，為不同家庭測算家庭風險防御能力指數(shù)，并與全國用戶進行比對，提供家庭理想保險建議。

在AI的嘗試上，保險公司各顯神通。但從“阿爾法保險”推出后，智能保險顧問這一垂直細分領域也逐漸被各家創(chuàng)業(yè)者看好。

在這其中，有一家公司推出的產(chǎn)品——探險貓，正是一款基于人工智能技術的保險分析、組合推介平臺。通過大數(shù)據(jù)及機器學習，對用戶保險需求與保險產(chǎn)品特點進行分析及匹配，呈現(xiàn)出最適合用戶的保障方案。相當于保險領域的“智能投顧”。

投資獵手王剛加持

探險貓可能是目前為止智能保險顧問領域里唯一一家針對C端提供保險分析，并根據(jù)個人風險防御能力，推薦適合的保險方案的產(chǎn)品。

這款產(chǎn)品由北京陽光互信網(wǎng)絡技術有限公司推出，自2017年6月份開發(fā)產(chǎn)品，于2017年11月1日正式上線?，F(xiàn)已獲得數(shù)千萬人民幣pre-A輪融資。

探險貓的核心團隊來自于阿里巴巴、螞蟻金服等，具有多年的保險產(chǎn)品精算經(jīng)驗。創(chuàng)始人李成全曾是原支付寶保險業(yè)務總監(jiān)。

值得注意的是，曾投資過滴滴的王剛也參與了探險貓的天使輪融資。

據(jù)李成全介紹，王剛與他曾是阿里多年的同事，彼此之間非常熟悉，作為自己第二次創(chuàng)業(yè)項目，王剛很看好，最終敲定了投資。

探險貓副總裁歐菲向投資家網(wǎng)記者介紹創(chuàng)立公司的初衷時表示，目前國內(nèi)市場與國外市場有一個非常明顯的區(qū)別是，國內(nèi)保險行業(yè)大部分以銷售機制為導向，在銷售渠道上占據(jù)話語權的仍舊是線下代理人，導致保險信息不公開、不透明，很多線下代理人賣的保險并不適合每個人。但有些代理人為了賺取提成，并不會考慮這么多。

他舉例：“比如很多老年人愿意購買返還型保險，覺得二十年后能夠把曾經(jīng)交過的保險費用都返還回來，但實際上這種返還型保險并不劃算，這是對既往保險的錯誤認知導致的錯誤的銷售行為?！?/p>

另外，在歐菲看來，一般保險產(chǎn)品整個投保的須知以及相應的條款內(nèi)容異常復雜，線下可能需要看一摞紙張了解相應內(nèi)容，而線上只需要手機屏兩個屏幕大小的文字量而已。最重要的痛點在于很多人并不知道自己要買什么樣的保險產(chǎn)品，只能聽保險代理人一家之言。

基于這些痛點，探險貓應運而生。

這款產(chǎn)品主要是以微信公眾號的形式，通過大數(shù)據(jù)和機器學習，針對用戶的保險需求，包括財務收支情況、可承受的風險范圍以及預期等，匹配、分析相應的保險產(chǎn)品特點，呈現(xiàn)出最適合用戶的保障方案。

目前探險貓產(chǎn)品有兩個功能——“保推薦”和“保明白”?！氨Ｍ扑]”有一分鐘測評按鈕，點擊測評后，即可根據(jù)相應問題，輸入用戶自己的基本保障需求信息，同步拆分保險產(chǎn)品信息和條款，并利用智能算法將用戶測評結果與保險產(chǎn)品進行相互匹配，得出一份保險配置建議方案，這份保險方案中僅供用戶決策參考。

“保明白”功能則可以幫助用戶查找到具體保險產(chǎn)品的優(yōu)劣詳情、特殊事項。比如在輸入框中輸入某保險險種名稱，就會出現(xiàn)該險種的保險解讀，包括保險產(chǎn)品性價比指數(shù)圖、直觀優(yōu)劣勢比較、投保相關注意事項、以及保險責任、保險利益買前相應解讀等。其主要特點在于快速獲取各種保險產(chǎn)品的相關信息，免去線下保險代理人復雜的介紹以及自己查閱良莠不齊的網(wǎng)上信息的時間。

除此之外，“保明白”中還有智能問答功能，進入問答頁面，可與AI探險貓進行對話，它可以通過智能文字檢索，回答用戶對應的保險咨詢問題。

智能保險藍海里“掘金”

從6月份開始研發(fā)產(chǎn)品，到11月份探險貓上線，除了在前期產(chǎn)品技術方面的投入外，還積累了大量的保險條款以及保險數(shù)據(jù)信息庫?！皥F隊在對產(chǎn)品研發(fā)上有十足的經(jīng)驗，以及海量的數(shù)據(jù)信息是探險貓的優(yōu)勢”歐菲表示。

作為保險分析與組合推介平臺，探險貓只推薦適配方案，不進行保險產(chǎn)品的售賣，相當于智能保險顧問。目前雖然中國太平洋保險推出的“阿爾法保險”有涉及這一方面的業(yè)務，但至今沒有一家巨頭保險公司入局這一細分領域，可以說探險貓尚處于“市場藍海中掘金”的狀況。

根據(jù)歐菲介紹，目前探險貓產(chǎn)品上線后最迫不及待要解決的重點問題是在互聯(lián)網(wǎng)特定人群相對聚集較高的媒介上，進行相應的運營手段，以期獲客。

歐菲表示，從探險貓上線以來不到一個月時間的情況來看，用戶轉化率效果已經(jīng)超過預期半數(shù)以上?！岸唐趦?nèi)探險貓不考慮盈利問題，為更多用戶做好保險推介服務，先實現(xiàn)用戶的價值，再實現(xiàn)商業(yè)價值。”

根據(jù)2016年11月華興資本發(fā)布一份報告顯示，保險行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)滲透率僅為5%。預計到2020年，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的規(guī)模有望達到4000億到1.75萬億，較2015年有4-17倍的增長?？梢娛袌鲎銐虼?。

目前探險貓只是1.0版本，歐菲表示，團隊會繼續(xù)進行優(yōu)化、迭代，以期在用戶體驗、數(shù)據(jù)積累、AI技術上更好的完善。

首席內(nèi)容指導：投資家網(wǎng)蔣東文（曾用名：蔣冬文）

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